לפני שניכנס להסברים חשוב לציין ולהבהיר כי כל משכנתא, צריכה להיות מותאמת באופן אינדיבידואלי. לא כל מה שמתאים בהכרח לאדם x מתאים גם לאדם y. לכן, בשביל לקבל את המידע המפורט ביותר עבורכם ולבנות את התמהיל הנכון ספציפית לכם, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיוכל לקחת את כל הנתונים שיש ברשותכם ועל פי זה לבנות עבורכם את המשכנתא המומלצת והנכונה עבורכם.
עכשיו, בואו נצלול פנימה ונבין קצת יותר על משכנתאות מומלצות.
המושגים העיקריים שאתם צריכים להכיר:
ריבית קבועה צמודה/לא צמודה למדד המחירים, ריבית פריים וריבית משתנה כל 5 שנים צמודה/לא צמודה למדד.
התמהיל הנפוץ כיום בשוק מורכב מ 33% ריבית פריים, 37% ריבית קבועה ולא צמודה ו-30% בריבית משתנה כל 5 שנים.
ריבית פריים- מסלול הפריים הוא המסלול שאינו צמוד למדד. נכון לשנת 2018 מדובר בריבית הנמוכה ביותר. כלומר, במסלול זה, הריבית שאתם לוקחים היא משתנה. במסלול הפריים ניתן לפרוע את המשכנתא ללא קנס. כיוון שמדובר במסלול שעל הנייר לפחות הוא המסלול הטוב ביותר, הבנקים כמובן הגבילו אותו לעד 33% מסך המשכנתא, עשו השוואות בין הבנקים השונים ותראו מהו הסכום המקסימלי בריבית זו, שאתם יכולים להוציא מכל בנק.
ריבית קבועה לא צמודה- למסלול זה יתרון גדול ולא מעט חסרונות. היתרון- הוא אינו צמוד למדד, ונשאר קבוע ואחיד לכל אורך הדרך. החסרונות: הריבית תהיה מלכתחילה גבוהה, העמלה שתצטרכו לשלם על פירעון מוקדם תהיה גבוהה במידה והריבית במשק תהיה נמוכה יותר ביום הפירעון, תשכחו מנקודות יציאה, וככל שהתקופה תהיה ארוכה, ככה גם תשלמו יותר ריבית ולהיפך, ככל שתקצרו את התקופה הריבית תהיה נמוכה יותר באופן יחסי.
ריבית משתנה כל 5 שנים – כשמו כן הוא, הריבית במסלול הזה משתנה כל 5 שנים. יש באפשרותכם לבחור האם תרצו את המסלול הצמוד למדד המחירים לצרכן או את המסלול שאינו צמוד וזאת ע"י קבלת הריביות מהבנק עבור כל מסלול וע"י השוואת המסלולים נוכח המדד הצפוי בשנים הקרובות.
כפי שאתם יכולים להבין, נגענו כאן רק ״על פני השטח״ במסלולים השונים. כשלוקחים משכנתא ובוחרים מסלולים, חשוב להבין את כל הניואנסים הקטנים, ואת ההשלכות הגדולות שלהם.
