תנאים לקבלת משכנתא

ייעוץ משכנתאות » מאמרים » תנאים לקבלת משכנתא

לקיחת משכנתא – מה הבנק בעצם בודק?

כאשר אנו מדברים על משכנתא חשוב להבין שמשכנתא היא הלוואה לכל דבר ועניין, למרות שמדובר במשכנתא אנו מדברים על הלוואה הנלקחת לטווח ארוך במיוחד לעומת הלוואות קצרות טווח.

כאשר מדובר בהלוואה, המלווה(הבנק או חברת הביטוח) צריכה לבדוק מי האדם מולה היא עומדת. בנוסף לכל זה הבנק דואג לשעבד את הנכס במידה ולא יכול הלווה להחזיר את ההלוואה. אך עם זאת, זה לא מספיק לבנק והבנק בודק גם את הלווה ואת כמות הכסף החודשית שהוא יכול להחזיר כל חודש – בין היתר הוא עושה את זה דרך בדיקת הון עצמי. מה שאומר שאתם צריכים להחזיק בהון עצמי על מנת לרכוש את הדירה, כיום הבנקים נותנים הלוואות לרוב לאנשים אשר יש בידם לפחות בין 25-50% מערך הדירה שלהם.

אם זה לא מספיק דואג גם הבנק לבדוק את ההכנסות החודשיות שלכם, הוא ידאג לבקש תלושי שכר חודשיים של בעלי הדירה הפוטנציאליים, לעיתים גם שנים אחורה. בודק האם יש יציבות תעסוקתית או שמא יש תקופות אבטלה שונות בחודשים או בשנים האחרונות ואיך זה כמובן השפיע עליכם.

אז אילו פרטמרים נבדקים על ידי הבנק בהליך קבלת משכנתא?

ישנם מספר קריטריונים שנקבעו ע"י בנק ישראל וע"י הבנקים למשכנתאות. הסיבה לכך היא על מנת להבטיח ככל הניתן כי לוקח המשכנתא יוכל לעמוד לאורך בזמן בתשלומים כדי שהבנק לא ייאלץ לפנותו מהדירה. אז אילו פרמטרים נבדקים?

  1. הכנסה קבועה ויציבה – אחד מתנאי המשכנתא העיקריים הוא הכנסה יציבה וקבועה של מקבל המשכנתא. אצל שכירים תיבחן ההכנסה על סמך תלושים סדירים וקבועים לתקופת זמן ארוכה (יציבות במקומות עבודה). עצמאיים לעומת זאת, ידרשו להמציא שומות מס שמוכיחות על הכנסה קבועה ויציבות העסק.
  2. היסטורית אשראי – לבנק אין את היכולת לחזות את העתיד ולכן ההסתכלות היא על העבר. פיגורים בהלוואת, החזרי צ'קים, תיקים בהוצאה לפועל וכדומה ישמשו כנגדכם במהלך תהליך לקיחת המשכנתא.
  3. הון עצמי מינימלי – לא משנה כמה אתם מרוויחים בכל חודש, על מנת שהבנק יתן לכם משכנתא תצטרכו להראות שאתם לא מסתמכים אך ורק על הכסף של הבנק ועליכם להגיע עם הון עצמי בהתאם לתנאים הבאים:
    –  25% מערך הנכס לרוכשים דירה ראשונה
    –  30% מערך הנכס לשדרוג דירה קיימת
    –  50% מערך הנכס לרכישת דירה נוספת להקעה.
    –  10% מערך הנכס לזוכי ה"דיור למשתכן"

אחרי שהבנק בוחן את כל הפרמטרים הללו, יחליט אם אתם אכן זכאים למשכנתא. שימו לב כי במידה ויחליט שאתם לא זכאים זה אולי איתות עבורכם כי המשכנתא גדולה עבורכם, אך לא תמיד כך המצב. כדי למנוע את סירוב הבנק מומלץ מאוד לעבור את תהליך לקיחת המשכנתא עם יועץ משכנתאות מנוסה ומומלץ.

לא כל כך מהר – דוח שמאי

בנוסף לאישור עקרוני שתצטרכו לקבל מהבנקים לכך שאתם זכאים לקחת משכנתא, הבנק יצטרך להעריך את הנכס שלכם בצורה הטובה ביותר – מה שיעשה לרוב עם שמאי מטעם הבנק. העלות כמובן תהיה על הלווה אך תסובסד על ידי הבנק, המימון שיתן הבנק לא יהיה על סמך מחיר קניית הדירה על לפי המחיר אותו יקבע השמאי. למעשה ברוב המקרים ערך השמאי יהיה נמוך מערך הדירה מה שיתן לכם משכנתא קטנה יותר משחשבתם.

האישור הסופי

לאחר שעברתם את כל הליכי המשכנתא, מאישור עקרוני דרך שמאי – סביר להניח שהגעתם לאישור הסופי של המשכנתא שלכם. בסוף ההליך אתם חותמים אל מול הבנק על המשכנתא, על הוראת קבע קבועה שתרד מחשבון הבנק שלכם ולמעשה מתחילים את המשכנתא אחת ולתמיד. שיהיה בהצלחה!

לסיכום:

על מנת לקחת הלוואה מבנק יש לבדוק מספר גורמים שלפיהם פועלים הבנקים כיום בתהליך של מתן הלוואות, אם אתה עומד בקריטריונים של הבנק תוכל לקבל הלוואה, ככל שהסכום המבוקש גדול יותר כך קריטריונים נוקשים יותר ותנאי הקבלה רבים יותר.

בבואכם לבנק לקבלת אישור עקרוני למשכנתא עליכם לצרף תלושי משכורת או כל הכנסה אחרת/נוספת, התנהלות של בנק 3 חודשים לאחור, הלוואות נוספות שיש ברשותכם או הוצאות קבועות כמו דמי מזונות , כמו כן הבנק בודק האם היו לכם הלוואות שלא שולמו, חובות אבודים, החזרות של שיקים והרשאות וכדומה, במקרה שהתברר לו כי אכן הייתה התנהלות לא תקינה בחשבון הדרך לאישור (אם בכלל) תהיה ארוכה יותר ומסורבלת מאד, על הבנק לבדוק האם במסגרת האישורים והנתונים שהצגתם לו הוא יכול לאשר את האשראי שביקשתם מבלי לחשוש שמא לא תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.

בהלוואת משכנתא, הבנק משעבד כביטחון את הנכס, כך שבמקרה של אי עמידה בתשלומים הבנק רשאי לעקל את הנכס כלומר, לממש את הנכס ע"י מכירתו וקבלת חלקו היחסי שלו, על הלווים להציג את כל מסמכי הביטחונות שהבנק יבקש לאחר העברת חוזה הרכישה ונסח הטאבו, במקרים רבים בהצגה לא נכונה של הנתונים הבנק לא יהסס וידחה את הבקשה והפיכת ההחלטה שלו תהיה לרוב בלתי אפשרית.

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email

לשיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
צרו איתנו קשר
close slider

פרטי התקשרות

מלאו את פרטי ההתקשרות ואנו נחזור אליכם בהקדם.

משכנתא משתלמת

תודה שפניתם אלינו

אחד מנציגינו יצרו אתכם קשר בהקדם

משכנתא משתלמת

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו בתחום המשכנתאות שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז, מוכנים להתחיל לחסוך במשכנתא שלכם?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

דילוג לתוכן