משכנתא משתלמת - ייעוץ משכנתאות וליווי פיננסי

אז מה זה יועץ משכנתא הזה שכולם מדברים עליו?

למען האמת, גילוי נאות קטן: כיום אין שום רגולציה בשוק ייעוץ משכנתא, מה שאומר שכל אחד ללא הסמכה ו/או תעודה אשר מעניקה רישיון יכול להציג את עצמו כיועץ ולמכור שירותים. עם זאת ולמרות שאין תעודה בפועל, יועץ משכנתאות מומלץ אמור להכיר את עולם המשכנתאות בצורה הטובה ביותר: היכרות עם מסלולי משכנתא שונים, היכרות עם גופים בנקאיים, בניית תמהיל משכנתא, ניהול פיננסי נכון של הכספים שלכם לטווח הארוך, כמו כן גם כוח מיקוח אל מול הבנקים.

כיום, חודש דצמבר 2024 יותר מ 65% מכמות הבקשות המגיעות לבנקים השונים מגיעות מיועצי המשכנתאות. שוק המשכנתאות שכאמור אינו מפוקח מונה כ 2500 יועצי משכנתאות כאשר 1500 יועצים מתוכם חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות. ההמלצה שלנו, היא להיעזר ביועץ משכנתאות, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ואם הוא יוצא מהמערכת הבנקאית זה יתרון ענק שיעזור לכם להגיע ליעד שכולם היו רוצים להגיע אליו כשלוקחים משכנתא, להחזיר כמה שפחות בסך הכל הכללי לבנקים.

מה תפקידו של יועץ משכנתא מומלץ?

אנשים רבים נוטים לחשוב שתפקידו של יועץ משכנתאות זניח ומדובר במותרות ותו לא. ספוילר: מדובר בטעות! מלבד המחשבה הראשונית שתפקידו של יועץ המשכנתאות הוא אך ורק להשיג עבורנו ריבית נמוכה יותר עבור המשכנתא, מדובר בתהליך מורכב הרבה יותר שבסופו של יום – אתם אלו שתרוויחו ממנו! הדבר מקבל ביטוי בעידן המודרני, עם עלייתם של שירותים חדשים כמו משכנתא דיגיטלית, משכנתא לעסקים, תמהילי משכנתא שונים וכן הלאה.

כאמור, הדיעה הרווחת היא שיועץ משכנתאות דואג לריביות בלבד. וזו טעות! המשכנתא שלכם תהיה חסכונית ומשתלמת כאשר תמהיל המסלולים יתאים לצרכים שלכם. כאשר יועץ המשכנתאות יתאים ויבנה עבורכם את תמהיל המסלולים רק אז תתחיל המלחמה האמיתית על הריביות. אבל זה לא התפקיד היחיד שלו. ליועץ המשכנתאות יש כל כך הרבה תפקידים והוא מהווה חלק עיקרי בלקיחת המשכנתא שלכם. למה אני מתכוון? תיכף תקראו.

אז מה בעצם יועץ משכנתא עושה עבורנו?

אחד הדברים המרכזים שיועץ משכנתאות מומלץ עושה הוא לבדוק אם התוכנית אליה נכנסתם בכלל מתאימה לכם. יכול להיות שמצאתם את עסקת המאה, מבחינתכם נפלתם על "מכרה של זהב" אך העסקה הזו לא מספיק טובה עבורכם מבחינה פיננסית. יכול להיות שמבחינה נדל"נית מדובר בעסקה שלא תחזור, אך מבחינה מימונית אתם הרחק הרחק מאחור. יועץ משכנתאות ידאג לנתח את הפרופיל הפיננסי שלכם ויבחן את הכדאיות הכלכלית שלכם טרם לקיחת משכנתא. בסופו של יום זו תהיה החלטה שלכם, אך תפקידו של יועץ משכנתאות הוא להציג שקיפות מלאה ולהזהיר לפני כניסה לעסקה שיכולה להוות עבורכם בעיה בעתיד.

תפקידו של יועץ המשכנתאות הוא ללוות את הלקוחות שלו משלב הפגישה והיכרות עם הלקוח והעסקה ועד לשלב בה הבנק משחרר את כספי המשכנתא. נשמע קל? לא בדיוק. בשלב הפגישה יועץ המשכנתאות יעבור איתכם על כל ניירת ההכנסות, העו"ש וכיו"ב, יברר לגבי שווי הנכס, וגובה ההון העצמי שברשותכם ויוודא שהבקשה תעבור בבנק. לאחר מכן, הוא יגיש את הבקשה למספר בנקים וידאג לאישור העסקה. לאחר מכן, הוא יהיה בקשר עם עוה"ד שלכם כדי לקבל מידעים על החוזה, מתי ההון העצמי עובר, באיזה פעימה יעברו כספי המשכנתא ומתי כמובן פינוי הנכס. בניית תמהיל המשכנתא לפי מידות הלקוחות וקיום מכרז ריביות יסודי ייעשו בסמוך לנטילת המשכנתא, כחודש לפני, כאשר עד לאותה נקודה תקבלו רשימה מפורטת של מטלות שבסופן תעבור המשכנתא.

ייעוץ משכנתאות – הדרך להצלחה

בשנים האחרונות, ענף המשכנתא הלך והתרחב, כך שכיום לכל זוג או יחיד שמתכוונים לקחת משכנתא – לרוב במטרה לרכוש דירה, קיים מגוון לא קטן של מסלולים אפשריים, אשר לכל מסלול, מטבע הדברים, מאפיינים שונים. נוכח האפשרויות המתרבות, נוצר לפני כ- 20 שנה מקצוע חדש, המכונה יועץ משכנתאות.

הודות לניסיון הרב שקיים ליועץ המשכנתאות, וההיכרות שלו עם הגופים הפיננסיים השונים, ביכולתו להתמקח איתם על מנת להשיג ללקוחות הלוואת משכנתא עם ריבית מינימלית. כמובן שאין אפשרות לקבל משכנתא עם ריבית שלא קיימת בשוק, אך מאחר שקיים מנעד רחב של אחוזי ריבית, יועץ משכנתא מקצועי יכול להשיג ריבית נמוכה ולחסוך ללקוחות סכומי כסף רבים, אשר במבט עתידי יכולים להגיע אף לעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.

אבל כפי שכבר הבנתם, לא הכל סובב סביב ריבית המשכנתא. נכון, הריבית היא פקטור מאוד חשוב. אבל לא הכי חשוב במשכנתא שלכם. הרעיון הוא לשלם לבנק כמה שפחות עבור כל שקל שאנחנו לווים. ורק השגת הריבית הנמוכה לא תביא אתכם ליעד הזה. אלא רק תמהיל מסלולי משכנתא חכם הבנוי בדיוק למידות שלכם ולוקח בחשבון שאתם רוצים לפרוע חלק מהמשכנתא לפחות ללא עמלות פרעון מוקדם למשל, נכון?

לא כל אחד יכול להיות יועץ משכנתאות

חשוב להבהיר – תכנית משכנתא מסוימת עליה ממליץ יועץ משכנתאות יכולה להיות טובה ללקוח מסוים, ויכולה להיות הרסנית עבור לקוח אחר. אי לכך, ומפאת הסכומים הגדולים שנמצאים על כף המאזניים, על יועץ המשכנתאות להיות בעל הכשרה מתאימה לתחום, עליו לגלות אחריות, וכמובן רגישות כלפי מצבו הכלכלי של כל לקוח באשר הוא. משכך, מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות דוגמת משכנתא משתלמת, המורכבת מאנשי צוות יסודיים ומנוסים, שבאמתחתם הידע המקצועי והכישורים האנושיים הנדרשים, שעושים הכול במטרה להשיג את תנאי המשכנתא הטובים ביותר עבור לקוחותיהם.

אחד המקצועות העולים במאה ה – 21 הוא יועץ המשכנתאות. ממקצוע זניח או שירות שניתן דרך הבנקים בצורה סובייקטיבית לטובת הבנקים נוצר מצב שאנו שומעים על שירות זה כמעט בכל מקום. שוק המשכנתאות הולך וגודל משנה לשנה ואיתו גוברת גם המודעות לגבי הריביות והעמלות אותם אנו לקוחי הקצה משלמים לבנקים. כל אלו גרמו לאנשים רבים לאבד את האמון במערכות הבנקאיות, להתחיל לעשות בשביל לעצמם ולהיעזר ביועץ משכנתאות מומלץ אשר ילווה אותם בתהליך לקיחת המשכנתא אל מול הבנקים.

אפשר לסכם את הפסקה הזו במשפט "כל אחד רוצה להיות יועץ משכנתאות אך לא כל אחד יכול." הכוונה היא שהידע כיצד לחסוך בתשלומי המשכנתא לא מצוי לכולם. בניית תמהיל מסלולים תוך לקיחה בחשבון של פרמטרים רבים כמו, תחנות יציאה עתידיות, עמלות פרעון מוקדם נמוכות ככל שניתן, ציפיות מדד, עוגני משכנתאות, אלו בנקים ,לפחות באותה התקופה, יאשרו את הריבית הנמוכה ביותר לאותו תמהיל שבנה היועץ וכד' הם אלו שיביאו אתכם לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם. וכדי להגיע ליעד הזה אתם חייבים לעבוד עם יועץ משכנתאות מקצועי. לא פחות מזה.

אתם לא לבד – יש לכם כוח!

אנו נשקר אם נגיד שזה לא כיף שיש לנו תחושה שיש מישהו מאחורינו, שמגבה אותנו – בטח שמדובר בנושא שעלול לתפוס לפחות כ – 20 שנה מהחיים שלנו. יועץ משכנתאות אשר מתמחה, מבין את עולם המשכנתאות על בוריו וייצג עשרות של לקוחות בעולם המשכנתאות הוא יועץ בעל כוח מיקוח אדיר אל מול הבנקים. אנו צריכים להבין שלא מדובר ב"הוקוס פוקוס" וסביר להניח שלא נקבל משכנתא ללא ריביות כלל, אך בהתאם לכוח המיקוח ולהבנה של יועץ המשכנתאות תוכלו להשיג משכנתא זולה בעשרות אם לא מאות אלפי שקלים במקרים מסוימים.

תחשבו על זה ככה, שיש לכם מישהו מתוך המערכת של הבנק, שיכול לדאוג לריביות הטובות ביותר, שכל בעיה שעלולה לצוץ תיתקל בפיתרון בו באותו הרגע, שאותו אחד שמלווה אתכם בנטילת המשכנתא מכיר את כל הבכירים בבנקים השונים שבלחיצת כפתור יאשרו לכם משכנתא חלומית. לא פחות. שידאג לכל החוויה הזו של לקיחת המשכנתא שתהיה חוויה חיובית שזכורה לטוב. איך זה נשמע לכם?

יועץ משכנתא – ליווי לאורך כל הדרך

כבר אמרנו בפסקה הקודמת כמה כיף שיש מישהו שיגבה אותנו לאורך כל הדרך. יועץ משכנתאות טוב ילווה אתכם בכל הליך לקיחת המשכנתא, ינהל איתכם יחד את התהליך בשקיפות מלאה, יסביר לכם בגובה העיניים את הביטויים עליהם מדברים ומה זה אומר לגביכם. כמו כן, עולם המשכנתאות הוא עולם מאוד דינאמי ולכן נצטרך את יועץ המשכנתאות גם לאחר לקיחת המשכנתא, מי יודע – אולי 5 שנים אחרי לקיחת המשכנתא נוכל לשנות למשכנתא בתנאים נוחים אף יותר?

וזו שאלה רטורית. כי אתם חייבים לבדוק את המשכנתא שלכם מדי שנה או שנתיים, לבדוק האם התנאים הקיימים בשוק, טובים יותר ממה שקיבלתם בזמנו, האם קיימים מסלולי משכנתא עדיפים יותר שיתאימו יותר לצרכים שלכם וכמובן ריביות, האם הריבית שנוכל לאשר היום בהתאם לעלויות הגיוס של הבנקים נמוכה יותר ממה שקיבלנו בזמנו? ואם כן, הרי שבאותו החזר חודשי שאנחנו משלמים היום ייתכן ונוכל לקצר את התקופה ולסיים את המשכנתא מוקדם יותר! הרי זה הרעיון לא? לשלם כמה שפחות בסך הכל הכללי לבנק על כל שקל שלווינו.

כפי שעולה ממדריך זה, בחירת יועץ משכנתאות היא מלאכת מחשבת של ממש וכך גם יש להתייחס אליה. יועץ משכנתאות מומלץ יסייע לכם לבנות תמהיל משכנתא שיחסוך לכם עשרות ואף מאות אלפי שקלים. אנו ב"משכנתא משתלמת" מזמינים אתכם עוד היום לפגישה על כוס קפה במשרדנו.