ריבית היא מונח מוכר ונפוץ בעולם הכלכלה, ורובנו נתקלים בה במקומות רבים ושונים כמו בעת לקיחת הלוואה או משכנתא מהבנק, חיסכון פנסיוני, תשלומים בקרדיט, מינוס בעו"ש ועוד. ריבית היא למעשה מחיר הכסף, כלומר תשלום המתווסף לקרן ההלוואה. הריבית משקפת את עלות השימוש בכסף שלווינו לאורך זמן, ולמעשה היא מפצה את הגוף שהלווה לנו את הכסף על אובדן רווחים פוטנציאליים ואלטרנטיביים ועל הסיכון שההלוואה לא תוחזר.
הבנת סוגי הריביות השונים היא קריטית עבורנו, במיוחד כאשר אנחנו לוקחים משכנתא מהבנק או מגוף אחר. עלינו להבין את ההבדלים בין סוגי הריביות ומסלולי ריביות המשכנתא כדי לקבל החלטה מושכלת בעת בניית תמהיל משכנתא ובחירת המסלולים.
מהי ריבית?
כאמור, כאשר אנחנו מדברים על ריבית אנו בעצם מדברים על מחיר הכסף, ובבואנו לקחת משכנתא מהבנק מחיר הכסף מתורגם למחיר אותו אתם משלמים אחרי שימוש בכספו של המלווה – הבנק במקרה הזה. הבנקים וגופים פיננסיים אחרים הפועלים בשוק ההלוואות והמשכנתאות מרוויחים מהריביות שהם מציעים, ולמעשה הם קובעים את גובה הריבית בכל הלוואה שאנחנו לוקחים בהתאם לרמת הסיכון, ורמת הסיכון מושפעת בין היתר ממצבנו הפיננסי, היסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלנו, יכולת ההחזר שלנו ועוד.
מהי ריבית?
כאמור, כאשר אנחנו מדברים על ריבית אנו בעצם מדברים על מחיר הכסף, ובבואנו לקחת משכנתא מהבנק מחיר הכסף מתורגם למחיר אותו אתם משלמים אחרי שימוש בכספו של המלווה – הבנק במקרה הזה. הבנקים וגופים פיננסיים אחרים הפועלים בשוק ההלוואות והמשכנתאות מרוויחים מהריביות שהם מציעים, ולמעשה הם קובעים את גובה הריבית בכל הלוואה שאנחנו לוקחים בהתאם לרמת הסיכון, ורמת הסיכון מושפעת בין היתר ממצבנו הפיננסי, היסטוריית ההתנהלות הכלכלית שלנו, יכולת ההחזר שלנו ועוד.
סוגי ריביות – הכירו את הריביות השכיחות ביותר
חשוב לציין כי לרוב הישראלים אין ידע פיננסי מעמיק, לכן רבים מאיתנו עלולים לקחת משכנתא חדשה או הלוואה בריביות יקרות ולא יציבות, לכן אם אנחנו מעוניינים לקבל משכנתא משתלמת עלינו להבין אילו סוגי ריביות קיימים וכיצד כל ריבית משפיעה על תשלומי ההחזר.
המומחים של "משכנתא משתלמת" הכינו עבורנו הסבר מקיף על סוגי ריביות נפוצים. כמו כן, כדאי לצפות בסרטונים באתר כדי להרחיב את הידע ולהבין אחת ולתמיד מה ההבדל בין ריבית חובה לבין ריבית פריים, מהי ריבית נומינלית ומהי ריבית ריאלית ועוד:
ריבית חובה
ריבית על המינוס (משיכת יתר בחשבון העובר ושב), המכונה גם ריבית חובה, מתייחסת לריבית שהבנק גובה מאיתנו כאשר חשבון העובר ושב שלנו נמצא ביתרת חובה, כלומר במינוס. זו ריבית על משיכת יתר מחשבון העו"ש, וזו ריבית שכיחה מאוד המשפיעה על אנשים פרטיים, עצמאים, חברות ועוד. למעשה, הבנק גובה ריבית חובה על משיכת יתר מהחשבון בבנק, כאשר חורגים ממסגרת האשראי שהוקצתה לנו, וככל שהמינוס יותר גדול כך הריבית המחושבת תהיה גבוהה יותר.
ריבית פריים
ריבית פריים, באנגלית Prime Rate, היא הריבית הבסיסית שנקבעת על ידי בנק ישראל, ועליה הבנקים המסחריים מוסיפים מרווח מסוים עבור משכנתא או הלוואה. נכון לחודש מאי 2025, ריבית הפריים בישראל עומדת על 6%, כאשר ריבית בנק ישראל היא בגובה 4.5%. הבנקים המסחריים בישראל מוסיפים מרווח בשיעור קבוע של 1.5% מעל ריבית בנק ישראל, והריבית משתנה מעת לעת, בהתאם למדיניות המוניטרית של בנק ישראל.
חשוב לדעת כי ריבית הפריים משמשת כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות כמו הלוואות ופיקדונות. זו ריבית שכיחה מאוד בשוק המשכנתא, ואחד מהמסלולים הפופולריים ביותר בקרב נוטלי המשכנתא הוא המסלול בריבית פריים, מאחר שיש לו יתרונות רבים כמו ריבית נמוכה יחסית, אפשרות לפרוע את המסלול בכל עת ללא עמלת פירעון גבוהה ועוד.
ריבית נומינלית
ריבית נומינלית המכונה גם ריבית נקובה או ריבית חוזית, היא הריבית הנקובה בחוזה ההלוואה, בדרך כלל לתקופה של שנה, ללא התחשבות במועדי חיוב הריבית ובעמלות נלוות. ככל שסכום ההלוואה יהיה גבוה יותר או לחילופין הסדר התשלום יהיה לתקופה ארוכה יותר כך גם הסכום יהיה גבוה יותר בהתאם.
כאשר אנחנו בודקים את מסלולי המשכנתא, כולל בתהליך מחזור משכנתא, הריבית שנראה בהצעה מהבנק תהיה לרוב הריבית הנומינלית השנתית, אך חשוב לזכור כי ההחזר החודשי מושפע גם מאופן חישוב הריבית וממרכיבים נוספים.
ריבית ריאלית
הריבית הריאלית היא הריבית הנומינלית שמותאמת לשינוי באינפלציה או במדד מוסכם אחר, כלומר שיעור הריבית המותאם לאינפלציה. זהו סוג של ריבית המשמשת כריבית עודפת, מעבר למדד המחירים לצרכן (או מדד מוסכם אחר) שאליו צמודה ההלוואה, לכן הריבית הריאלית משקפת את השינוי האמיתי בכוח הקנייה של הכסף, בניכוי השפעת עליית המחירים. לצורך המחשת העניין, אם ניקח הלוואה בריבית של 7%, בהנחה והמדד עלה ב-7% בתקופת ההלוואה, הריבית אותה אנו נקבל היא אפס.
ריבית דריבית
ריבית דריבית היא הריבית המחושבת לא רק על קרן ההלוואה המקורית אלא גם על הריבית שהתווספה בתקופה הקודמת של ההלוואה, כלומר מחשבים את הריבית דריבית על סכום הקרן יחד עם הריבית שהצטרפה על הקרן המקורית, ושיטה זו משמשת לחישוב הריבית ברוב מסלולי המשכנתא הקיימים.
ראוי לציין כי לריבית דריבית יש השפעה משמעותית ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, והיא פועלת בעיקר לטובת הבנק המלווה.
ההבדלים העיקריים בריביות השונות
לאחר שהבנו שיש סוגי ריביות שונים, עלינו להכיר את ההבדלים המהותיים בין הריביות השונות על מנת לבנות נכון תמהיל משכנתא חדשה הכולל מספר מסלולים. אם אנחנו לוקחים משכנתא מהבנק, ההתלבטות העיקרית שלנו תהיה בין מסלולי משכנתא בריבית קבועה לבין מסלולים בריבית משתנה (כולל מסלול פריים).
בפועל, ההבדל המרכזי בין סוגי ריביות שונים טמון ביציבות שיעור הריבית לאורך זמן ובגורמים נוספים המשפיעים על השינויים בשיעור הריבית:
- ריבית חובה – שיעור ריבית קבוע וידוע מראש על משיכת יתר וחריגה ממסגרת האשראי בחשבון העו"ש. שיעור הריבית אינו משתנה לאורך התקופה, ויש בנקים הקובעים מדרגות מס שונות בהתאם לגובה החריגה בחשבון, וריבית החובה הממוצעת בתחילת שנת 2025 עומדת על 12.7%.
- ריבית הפריים – ריבית משתנה בהתאם לשינויים בריבית בנק ישראל, לכן אם הוחלט להוריד את הריבית של בנק ישראל, ריבית הפריים יורדת בהתאמה, ולהיפך.
- ריבית נומינלית – שיעור הריבית המוצהר (ריבית נקובה), ללא התחשבות בגורמים נוספים, והריבית יכולה להיות קבועה או משתנה, בהתאם למסלול ההלוואה או סוג החיסכון.
- ריבית ריאלית – שיעור הריבית המותאם לאינפלציה, ובנק ישראל מפרסם את שיעורה מדי חודש, בהתאם לשינויים שחלו במשק המקומי ובכלכלה העולמית.
- ריבית דריבית – שיטה לחישוב ריבית על הקרן והריבית שהתווספה לסכום ההלוואה. ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך לריבית דריבית תהיה השפעה גדולה ומשמעותית יותר.
איך בוחרים את מסלול המשכנתא הנכון ביותר
כאשר אנחנו מתכננים לקחת משכנתא חדשה עלינו להבין כי זו החלטה פיננסית משמעותית העתידה להשפיע על ההוצאות החודשיות ואיכות חיינו לאורך שנים רבות, עד 30 שנים. לכן, עלינו לבנות תמהיל מותאם אישית הכולל מסלולי משכנתא המתאימים לנו, וחשוב לזכור כי אין מסלול או תמהיל אחד ויחיד שמתאים לכל הלווים. בחירה מושכלת של מסלולי המשכנתא מבוססת על גורמים כגון יכולת ההחזר הנוכחית והעתידית, גובה ההון העצמי שגייסנו, תנאי השוק וגובה הריביות בכל מסלול, תקופת ההלוואה, תכנון להרחיב את המשפחה ורמת הסיכון. בין אם אנחנו לוקחים משכנתא או מבצעים מחזור משכנתא, עלינו לפנות למספר בנקים וגופים פיננסיים כדי להשוות הצעות למשכנתא ולבדוק את הריבית שכל בנק מציע במסלולים השונים.
בתוך כך, הדרך הנכונה והבטוחה לקחת משכנתא נוחה בהתאמה אישית ליכולת ההחזר היא בעזרת היועצים המנוסים של משכנתא משתלמת.
