טיפים למשכנתא דברים שכדאי לדעת.

מתכננים לרכוש נכס? שיהיה בשעה טובה. כפי שאתם בוודאי יודעים, על מנת שתוכלו לגייס את הסכום הדרוש כדי לממש את רכישת הנכס, אתם נאלצים לקחת משכנתא. על פניו? תהליך פשוט. נכנסים לבנק, מקבלים את הסכום, חותמים על ניירת ויוצאים לדרך. קל לא? האמת היא, שהמציאות היא הרבה יותר קשוחה בכל הקשור ללקיחת משכנתא. בירוקרטיה, טפסים, השוואות בין בנק לבנק, ולא מעט כאב ראש.

והכי גרוע? כלל לא בטוח שהבנק יאשר לכם את האישור העקרוני המיוחל. אז איך בכל זאת משיגים את האישור ויוצאים לדרך? הנה מספר טיפים שיקלו עליכם בקבלת המשכנתא.

לא קונים מה שאי אפשר- יש לכם סכום ראשוני שחסכתם, סכום מכובד ביותר? נהדר. זה עדיין לא אומר שאתם יכולים לרכוש את בית החלומות שלכם. על מנת להגדיל את הסיכויים לקבל משכנתא, רצוי לרכוש נכס שעומד בגבולות היכולות הכלכלית שלכם מבלי לקפוץ גבוהה מדי. הבנק יעשה את החישובים שלו, ולאחר שיראה כי הנכס אותו אתם רוצים לרכוש הוא מעל ל אותה יכולת כלכלית, הוא פשוט לא יאשר את המשכנתא. קונים את הנכס שיכולים, לא את זה שחולמים עליו. (בשלב הזה).

אתם בין עבודות? אולי כדאי שתחכו קצת- הבנק רוצה לראות ביטחון. לכן, אם סיימתם עכשיו עבודה במקום מסוים ואין לכם את אותו ביטחון כלכלי בשלב הזה, הסיכויים שלכם לקבל משכנתא פוחתים. מצאו עבודה. עדיף לחכות שיהיה לפחות תלוש אחד, ואז צרפו תלושים מעבודה קודמת.

העברת חשבון מבנק לבנק- הסיכוי שהבנק ייתן לכם משכנתא יהיה גדול יותר אם תהיו מוכנים להעביר את החשבון שלכם לאותו הבנק. זהו קלף שאתם בהחלט יכולים להשתמש בו במידת הצורך. אם אתם מקבלים תנאים טובים, נצלו זאת.

מקורות הכנסה- הכנסה מ-2 בני הזוג תהיה עדיפה על אחד ואם יש לכם הכנסה נוספת קבועה כמו למשל שכר דירה, או קצבה כלשהי, הדבר ישחק לטובתכם.

איש מקצוע- איש מקצוע שמחויב לאינטרס שלכם ולא של הבנק יוכל לסייע לכם בהגשת הבקשה, תוך שהוא ידאג לכל הפרטים הקטנים שצריך, מה שיגדיל את הסיכוי שלכם לקבל את האישור העקרוני בשלב ראשון ואת קבלת המשכנתא בתנאים הטובים ביותר בשלב השני.

הכינו את המסמכים מראש

אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא להתחיל לאסוף מסמכים רק אחרי שמחליטים על נכס ספציפי. זה יכול לגרום לעיכובים משמעותיים שיעלו לכם ביוקר. התחילו לאסוף מסמכים כבר ברגע בו את חושבים על רכישת נכס – תלושי שכר מהשנה האחרונה, אישורי הכנסה, דוחות על התנהלות חשבונות ואישורים ממס הכנסה. כאשר המסמכים יהיו מוכנים מראש אתם תוכלו להגיש בקשה מיד כשתמצאו נכס ולעיתים זה יכול להיות הגורם המכריע שמוביל לזכייה בעסקה מול קונים אחרים.

נקו את ההתנהלות הבנקאית מראש

הבנק בוחן לא רק את ההכנסות שלכם אלא גם את ההתנהלות הבנקאית שלכם בחודשים האחרונים. חשוב להימנע מחריגות גדולות מהמסגרת, מהחזרי שיקים וכמובן מפיגורים בהחזר הלוואות או כרטיסי אשראי. אם יש לכם בעיות קיימות כדאי לטפל בהן מראש ולחכות מספר חודשים לפני הגשת הבקשה. התנהלות נקייה ויציבה בחצי השנה שלפני הגשת הבקשה יכולה לעזור משמעותית.

הבינו את ההבדלים בין הבנקים השונים

לא כל הבנקים בנויים אותו דבר ולכל אחד יש חוזקות וחולשות. יש בנקים שמתמחים יותר בלקוחות עם הכנסות משתנות, אחרים טובים יותר עם בעלי עסקים ועוד אחרים מציעים תנאים מועדפים לעובדי מגזרים מסוימים. במקום לפנות לבנק שלכם באופן אוטומטי כדאי לבחון היטב איזה בנק הכי מתאים לפרופיל שלכם. יועץ מקצועי יכול להכווין אתכם לבנק הנכון כבר בשלב הראשון.

אל תבזבזו את "הירייה הראשונה"

כל פנייה לבנק למשכנתא נרשמת במערכות האשראי וריבוי פניות יכול לפגוע בכם. לכן חשוב לא לפזר בקשות לכל הבנקים במקביל מבלי להבין איך זה עובד. יש דרכים חכמות לגשת למספר בנקים מבלי לפגוע בדירוג האשראי שלכם אבל זה דורש ידע וניסיון. אל תתנסו לבד – הירייה הראשונה היא הכי חשובה וטעויות בשלב הזה יכולות להקשות עליכם בהמשך.

קשר אישי עושה את כל ההבדל

בסוף היום, גם אם הכל נראה דיגיטלי וממוחשב, עדיין בני אדם הם אלה שמקבלים את ההחלטות. קשר טוב עם נציג המשכנתאות בבנק, יחס מכבד ומקצועי, והצגה בהירה ומסודרת של המידע יכולים לעזור. לא מעט מקרים נפתרו בגלל שנציג הבנק החליט להשקיע מאמץ נוסף בתיק של לקוח שעשה עליו רושם חיובי. זה לא אומר להתחנף אבל כן לזכור שמאחורי כל תהליך יש בני אדם