מחשבון משכנתא

ייעוץ משכנתאות » מחשבון משכנתא

מה זה בעצם מחשבון משכנתא?

מעוניינים לקחת משכנתא? מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת כאן לשירותכם! מחשבוני משכנתא הם כלי פשוט, יעיל ונוח לחישוב מסלולי משכנתא.  זהו כלי שנועד על מנת לסייע לכם לחשב בצורה הפשוטה, הקלה והמהירה ביותר את כלל העלויות אשר נוגעות למשכנתא שאתם מעוניינים ליטול. בזכות הנתונים שעולים מהמחשבון, באפשרותכם לקבל את ההחלטות הנדרשות על מנת ליטול את הלוואה שמתאימה לכם ביותר. לאור האמור לעיל, זהו למעשה החשוב ביותר שעמו עובדים נוטלי משכנתאות במסגרת תהליך החישוב . אם ברצונכם לחשב את ההחזר (הן את גובה ההחזר החודשי והן באמצעות ביצוע חישוב החזר המשכנתא הכולל, חישוב הריבית וכן הלאה), המחשבון של משכנתא משתלמת הוא הכלי האידיאלי עבורכם. אף על פי כן, לא מעט לקוחות מוצאים את עצמם תוהים כיצד ניתן לעשות שימוש אופטימלי במחשבון ולאילו נקודות ראוי להקדיש את מירב תשומת הלב. מדריך זה נועד על מנת לענות על שאלות אלה ולהציג לכם את כל הפרטים.

כיצד עובד מחשבון משכנתא לפי החזר חודשי?

בתרשים לעיל, מתוך מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת, ניתן לראות שישנם מספר שדות רלוונטיים שעליכם להזין בהם נתונים. לוח סילוקין, מסלול, סכום, תקופה בשנים וריבית. אם שדות אלה אינם מוכרים לכם, אל חשש. בהמשך נפרט על אודות כל אחד ואחד מהפרמטרים הקיימים במחשבון, ונסביר כיצד הם יכולים לסייע לכם לחשב את גובה החזר המשכנתא בצורה היעילה, האמינה והטובה ביותר. תחילה, עליכם לבחור אילו פרמטרים אתם מעוניינים לקחת בחשבון במסגרת החישוב. ניתן לחשב את ההחזר החודשי הצפוי, את אחוז המימון מתוך ערכו של הנכס או את הסכום שתזדקקו לו בהתחשב בהון העצמי שלכם ובערכו של הנכס. שנית, עליכם להזין במחשבון את הנתונים שיש ברשותכם. באפשרותכם לשחק עם המשתנים השונים על מנת לבחון כיצד כל שינוי בכל אחד מהפרמטרים צפוי להשפיע על המשתנים האחרים.

מחשבוני משכנתא

כיצד מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת יסייע לכם?

כידוע, הצרכים והיכולות של כולנו שונים. אנשים מסוימים מעדיפים או מסוגלים להחזיר סכומי כסף נמוכים מדי חודש, ואילו אנשים אחרים רואים ערך בהחזרת כלל הסכום בזמן קצר ככל הניתן. לכן, מחשבון משכנתא מסייע לכם להזין את הנחות המוצא שלכם לפני תחילת החישוב, כדי שהנתונים שיקבלו יהלמו בצורה הטובה ביותר את הצרכים וההעדפות הפיננסיות שלכם. לשם המחשה, באפשרותכם לחשב את ההחזר החודשי שתידרשו לשלם באמצעות הזנת כלל סכום המשכנתא, גובה הריבית, משך ההלוואה וכן הלאה. לחלופין, באפשרותכם לחשב את הסכום שאתם צפויים להתבקש ליטול באמצעות הזנה של ההחזר החודשי שאתם מסוגלים לשלם, משכה של התקופה שבה תהיו מעוניינים להחזיר את ההלוואה וגובה הריבית המוצעת. אפשרות שלישית היא חישוב שיעור המימון מערכו של הנכס שאתם מעוניינים לשעבד לשם נטילת ההלוואה, לפי המחיר שאתם צפויים לשלם עבור הדירה שלכם וההון העצמי העומד לרשותכם.

ראוי להדגיש כי בנק ישראל הטיל מספר מגבלות על הסכומים שבאפשרותכם לקחת במסלולים מסוימים, שמשפיעים על חישוב באמצעות מחשבון משכנתא. יש לכך השפעה על מספר גורמים במסגרת החישוב תחילה, אתם רשאים לקחת סכום שאינו עולה על שישים ושישה אחוזים מסך סכום ההלוואה במסלולים משתנים בתדירות נמוכה מחמש שנים. עם מסלולים אלה ניתן למנות משתנה כל שנה, משתנה כל שנתיים, מסלולי דולר ויורו, מסלול עוגן מק"מ ומסלול פריים. בנוסף לכך, עליכם לשלב סכום של שלושים ושלושה אחוזים לפחות מהיקפה של המשכנתא במסלול קבוע לא משתנה בחישוב שתערכו באמצעות מחשבון משכנתא. עם מסלולים אלה ניתן למנות משכנתא קבועה לא צמודה וכן משכנתא קבועה צמודה.

מה צריך לדעת לפני השימוש?

 מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת מציע בחירה בין שתי אפשרויות להחזר – שפיצר או קרן שווה. בהתאם לשיטת שפיצר, לוח הסילוקין הוא לוח שבו מחושב מראש הפירעון החודשי, באופן שבו ההחזר החודשי שיהיה עליכם לשלם יוותר זהה במשך כל משכה של ההלוואה. זאת, בכפוף לכך שהריבית במשק לא תשתנה ובהתעלם מקיומם של שינויים פוטנציאליים במדד או במטבע חוץ (במידה שמדובר בהלוואה בריבית צמודה למדד או למטבע חוץ). לוח הסילוקין יכלול את כלל הסכומים שיהיה עליכם להשיב בכל חודש (הן כחלק מרכיב הקרן והן כחלק מרכיב הריבית). בנוסף לכך, תופיע בלוח הסילוקין ייתרת הקרן שעליכם לשלם.  שיטת לוח שפיצר היא שיטת החזר המשכנתא הנפוצה ביותר, לאור העובדה שגובה ההחזר החודשי הנדרש במסגרתה קבוע כל עוד לא נרשמת עליה בשיעור הריבית או במדד.

בשיטת הקרן השווה, שנקראת גם שיטת גישור, התשלומים התקופתיים שתידרשו לשלם יהיו שווים ויכללו החזרי ריבית שאינם צמודים למדד מחירי הצרכן. לפי שיטה זו, החזר הקרן מתבצע באמצעות תשלום חד פעמי לאחר תום תקופתה של ההלוואה. במילים פשוטות, במסגרת לוח הקרן השווה, ההחזר החודשי שעליכם לשלם על חשבון הקרן הוא קבוע בכל חודש ואילו התשלום שאתם נדרשים לשלם על חשבונה של הריבית ירד מחודש לחודש. עליכם להיזהר מפני עריכת החישוב באמצעות מחשבון משכנתא המציע בחירה בלוח בוליט (אשר מכונה גם הלוואת גישור או הלוואת בלון), אשר במסגרתו משלמים מדי חודש אך את תשלום הריבית, והקרן מושבת בתשלום אחד בתום תקופת ההלוואה. שיטה זו אינה מקובלת בקרב בנקי המשכנתאות, ולכן מחשבון משכנתא לא ייחשב אותה בצורה משביעת רצון. המחשבון שלנו מאפשר לבצע תמהיל משכנתא הכולל שלושה מסלולי משכנתא שונים כברירת מחדל, כפי שניתן לראות בתמונה להלן:

אף על פי כן, בתוך מחשבון משכנתא יש באפשרותכם לצרף כמות בלתי מוגבלת של מסלולי משכנתא לתמהיל, על מנת לקבל את התוצאות המדויקות והטובות ביותר. צירוף מסלולים נוספים אפשרי על ידי לחיצה על הלשונית "מסלול נוסף". במידה וברצונכם להסיר מסלול שהוספתם לתמהיל הרלוונטי, באפשרותכם ללחוץ על כפתור ה-X הקטן אשר מופיע בצד שמאל של מסך המחשבון. בכל אחד מהמסלולים, ישנם מספר פרמטרים שעליכם להזין. תחילה, עליכם לבחור בין לוח סילוקין לפי שיטת שפיצר ובין לוח סילוקין לפי שיטת הקרן השווה, כאמור לעיל. בתמונה להלן ניתן לראות את עמודת לוח הסילוקין ואת הבחירות המוצעות בה. לאחר מכן, יהיה עליכם לבחור במסלול, מתוך תשעת סוגי המסלולים הנפוצים ביותר. כפי שניתן לראות בתמונה, המסלולים המוצעים הם פריים, עוגן מק"מ, משתנה 5 לא צמודה, משתנה 5 צמודה, קבועה לא צמודה, קבועה צמודה, זכאות, צמוד לדולר וצמוד ליורו:

     

סכום וריבית

בתוך מחשבון משכנתא יש באפשרותכם להזין את סכום המשכנתא הכולל שאתם מעוניינים ללוות על מנת לחשב את שיעור ההחזר החודשי. אנו ממליצים לכם לקחת בחשבון מספר תרחישים פוטנציאליים, שכן גובה ההלוואה נקבע על ידי המאפיינים הפיננסיים של כל לקוח ועשויים להשתנות מעת לעת. לכן, רצוי שתתכוננו מראש למצב שבו לא קיבלתם את מלוא ההלוואה שלה קיוויתם. בשדה הריבית יהיה עליכם להגדיר את הריבית שהוצעה לכם על ידי הבנק במסלול הרלוונטי. יש להזין ריבית נומינלית שנתית. מחשבונים רבים מאפשרים להזין את שיעור מדד המחירים לצרכן הצפוי. המחשבון שלנו לוקח בחשבון באופן אוטומטי את מדד המחירים לצרכן לפי שיעורו הנוכחי, בהתחשב בעובדה שלאיש אין יכולת לצפות את העתיד. לדוגמה, עד לאחרונה הייתה הריבית במשק אפסית. אף על פי כן, משבר הקורונה שפרץ בשנת 2020 הביא לכך שהבנקים העולמיים המרכזיים הדפיסו סכומי כסף רבים. הדפסה מסיבית זו של שטרות הביאה בתורה לאינפלציה (דהיינו, שחיקה בערך הכסף ועליית מחירים), שהצריכה מן הבנקים להעלות את שיעורי הריבית. כתוצאה מכך, העלה בנק ישראל את הריבית במשק מ-0.1% ל-0.41%. אין לדעת אם הריבית במשק תמשיך לעלות או שמדובר בצעד זמני בלבד.

מחשבון משכנתא

מהי ריבית פריים? אנשים רבים נתקלים לראשונה בביטוי ריבית פריים בבואם לקחת משכנתא לצורך רכישת דירת המגורים הראשונה שלהם. אף על פי כן, מדובר במונח בסיסי שתיתקלו בו רבות בהמשך הדרך, כך שראוי להבינו לעומק. ריבית הפריים היא שיעור הריבית אשר משמש בסיס לתמחורן של עסקאות כלכליות כמו הלוואות אשר נקבע על ידי בנקים. ריבית הפריים הנהוגה במשק נגזרת מהריבית שקובע בנק ישראל, בתוספת מרווח. במדינת ישראל, ריבית הפריים זהה בכל הבנקים ועומדת על הריבית במשק בתוספת 1.5%. כיום עומדת ריבית הפריים על 1.91%. ראוי להדגיש כי בניגוד למחשבוני משכנתא אחרים המציגים את תקופת המשכנתא בחודשים, אנו מאפשרים להזין את התקופה בשנים, על מנת להקל עליכם בחישוב הריבית. זכרו כי הריבית שעליכם להזין בתוך מחשבון משכנתא היא ריבית נומינלית, קרי, ריבית נקובה שאינה מתחשבת במועדי חיוב הריבית ובהיטלים הנלווים לה. ריבית נומינלית מצוינת לתקופה של שנה אחת, כך שללא ביצוע המרה של הריבית הנקובה לריבית אפקטיבית, הזנת משך תקופה בחודשים עלולה להוביל לעיוותים בתוצאות ולחישובים לא מדויקים.

תוצאות החישוב לפי מחשבון משכנתא

כפי שניתן לראות בתמונה לעיל, מחשבון משכנתא מתקדם של משכנתא משתלמת ייחשב עבורכם את גובה ההחזר הראשון, את שיעור ההחזר בשיא, את העלות הכוללת, החזר ל-₪, תשלום ריבית מההחזר הראשון וסילוק הקרן מהתשלום הראשון. נציג לכם פירוט מלא של תוצאות החישוב:

  • עלות כוללת – המדובר בסיכום כלל המסלולים שנבחרו על ידיכם והוזנו במחשבון. עליכם לשים לב שסך המשכנתא שהזנתם אינו חורג מאחוז המימון המאושרים על ידי בנק ישראל, וכי העמדתם הון עצמי מספיק לצורך נטילת ההלוואה.
  • החזר ראשון – ההחזר החודשי ההתחלתי במסגרת התמהיל שבו בחרתם, על סמך הנתונים שהזנתם. יש לתת את הדעת על כך שמדובר אך בהחזר החודשי הראשון, שאינו לוקח בחשבון שינויים בריבית, הצמדות מדד, סילוקים וכן הלאה.
  • החזר בשיא – המדובר בנתון בעל חשיבות גדולה במיוחד, לאור העובדה שהוא חוזה את שיעור ההחזר החודשי המקסימלי שתשלמו לאורך כלל תקופת המשכנתה, בהתחשב במצב הריבית במשק, במדד, בסילוקים עתידיים וכיוצא באלה.
  • החזר ל-₪ – מדד זה מסביר כמה כסף אתם צפויים לשלם בסך הכל כחלק מן ההלוואה עבור כל שקל שנטלתם מן הבנק במסגרת ההלוואה.
  • תשלום ריבית מההחזר הראשון – מדובר בחלק היחסי מן המשכנתא שישולם עבור תשלום ריבית החל מההחזר הראשון.
  • סילוק הקרן מהתשלום הראשון – מדובר בחלק היחסי מן המשכנתא שישולם עבור תשלום הקרן החל מן התשלום הראשון.
  • עלות כוללת – המדובר בסכום הסופי אשר כולל את סך התשלומים שאתם צפויים לשלם לאורך כל תקופת המשכנתא, בהתחשב בריבית, הצמדות מדד, שינויים עתידיים בריבית, סילוקים עתידיים, גרייס וכן הלאה.

מחשבון משכנתא- דוגמא להמחשה

לשם המחשה, בתוך מחשבון משכנתא זה הצגנו עבורכם משכנתא המורכבת משלושה מסלולים (פריים, משתנה 5 לא צמודה וקבועה צמודה), בסך שלוש מאות אלף שקלים עבור כל מסלול, לוח סילוקין שפיצר, תקופה של עשרים שנים וריבית של עשרה אחוזים. כפי שניתן לראות בתמונה מטה, גובה ההחזר הראשון יעמוד על שמונת אלפים שש מאות שמונים וחמישה שקלים, וההחזר בשיא יהיה זהה לו. עוד ניתן לראות שההחזר ל-₪ יעמוד על 2.3 שקלים, תשלום הריבית מההחזר הראשון יעמוד על כשמונים ושישה וחצי אחוזים, סילוק הקרן מהתשלום הראשון יעמוד על כשלושה עשר וחצי אחוזים ואילו עלות המשכנתא הכוללת יעמוד על שני מיליון שקלים, שמונים וארבע אלף ארבע מאות ארבעים ושבעה שקלים. בנוסף להצגה המספרית של התוצאות, מספק המחשבון שלנו את התוצאה באמצעות גרף תשלומים המורכב משיעור התשלום על חשבון הריבית והתשלום על חשבון הקרן לאורך התקופה.

מחשבון משכנתא

פרטים חשובים וחבויים במחשבון

נדגים לכם כיצד שימוש נכון בכלי מחשבון משכנתא עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים מדי שנה. טלו מקרה שבו הזוג שלומי ושלומית מעוניין לקחת משכנתא על סך שבע מאות אלף ₪. באמצעות מחשבון משכנתאות סטנדרטי, מגיעים בני הזוג למסקנה כי יהיה עליהם לשלם החזר חודשי על סך ארבעת אלפים חמש מאות שקלים. אותם בני זוג ניגשים לסניף בנק המשכנתאות הקרוב לביתם, וחותמים על משכנתא בתמהיל שהוצע להם ברשת. כעבור מספר שנים, מגלים בני הזוג כי התרחשו שני שינויים מרכזיים במשכנתא שנטלו. תחילה, חלה עליה חדה בסכום ההחזר החודשי, שבמרוצת השנים חצה את ששת אלפים השקלים. שנית, קרן המשכנתא, שעמדה כזכור על שבע מאות אלף שקלים לפני מספר שנים כלל לא הצטמצמה, אלא תפחה לסכום העומד על שבע מאות ושבעה אלף שקלים. כפי שאתם ודאי מבינים, בני הזוג עשו לא מעט טעויות לאורך הדרך. על מנת שלא תחזרו על אותן טעויות, נציג לכם מספר עצות לשימוש נכון במחשבון משכנתא.

מחשבוני משכנתא- עצות לשימוש נכון 

  • יש לקחת בחשבון במסגרת החישוב באמצעות מחשבון משכנתא את המדד הממוצע השנתי.
  • לאורך המצב הכלכלי השורר כיום בכל רחבי העולם, המתאפיין באינפלציה גבוהה ובריביות שהולכות ומטפסות, עליכם לקחת מחשבון עליות של שלושה אחוזים ויותר בריבית שתאלצו לשלם.
  • חשבו מהו ההחזר החודשי שיהיה עליכם לשלם במקרה שבו הריבית במשק תטפס.
  • ערכו מספר חישובים נפרדים על מנת להפיק לוח סילוקין נפרד עבור כל תרחיש, על מנת לבחון אילו שינויים יכולים להתרחש במשכנתא שלכם במהלך השנים.
  • קחו בחשבון את התשלום שיהיה עליכם לשלם בסופו של דבר עבור המשכנתא כולה.
  • השוו בין מספר רב של מסלולי משכנתא ותמהילים שונים.
  • לאחר שמצאתם את התמהיל הנכון ביותר עבורכם, נסו לקבל מספר הצעות מחיר מכמה וכמה בנקים למשכנתאות, והשוו בין ההצעות באמצעות מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת.
  • זכרו כי יש לקחת בחשבון גם את עלות ביטוח, שאינו מופיע במחשבון ועשוי להשפיע על התשלום החודשי.
  • היו נבונים ואל תפעלו בצורה נמהרת. זכרו כי בעולם המשכנתאות אין כזה דבר "יהיה בסדר".

מחשבוני משכנתא- לסיכום

מחשבוני משכנתא הם מן הכלים המשמעותיים והמרכזיים ביותר שעמם עובדים לוקחי משכנתאות במסגרת תהליך חישוב המשכנתא שלהם. מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת פותח על ידי smartnpv.co.il ונחשב לאמין והמדויק ביותר בשוק. כפי שציינו לאורך המדריך, מחשבוני משכנתא הם כלים פשוטים ונוחים, אך יש להשתמש בהם בכובד ראש ובזהירות רבה. זכרו כי גם מחשבון המשכנתא המדויק ביותר עלול להוביל לתוצאות מטעות ולספק תחושה כוזבת של רוגע, שנכונה אך לשעתה. לכן, בעת עריכת החישוב, רצוי לבצע הערכת סיכונים מקסימלית ולהשתדל לבחון את התוצאות מנקודת מבט בוגרת ומציאותית. אנו מאחלים לכם שימוש נעים במחשבון המשכנתא של משכנתא משתלמת ומקווים כי הפקתם תועלת מהמדריך.

שאלות ותשובות נפוצות

  • למי מתאים מחשבון משכנתא? המחשבון משתלמת מתאים לזוגות צעירים, משקיעים וכל מי שמעוניין לרכוש דירה ולהעריך בצורה מדויקת את גובה התשלום החודשי שהוא צפוי לשלם.
  • איך עובד מחשבון משכנתא? כפי שפירטנו במדריך זה, המחשבון משקלל מאות פרמטרים שונים על מנת להציג בפניכם את הנתונים המדויקים ביותר. כמובן שגובה ההלוואה הסופית תלוי בפרטים שאינם נתונים בשליטתנו, כמו שיעור הריבית במשק וכן הלאה.
  • מדוע לא לבחור במסלול משכנתא סטנדרטי? כפי שתוכלו לראות באמצעות חישוב פשוט במחשבון, גובה ההחזר החודשי תלוי במגוון רחב של משתנים התלויים בצרכים וביכולות האינדיבידואליים שלכם. לכן, מומלץ לבצע ניסוי וטעיה ולקחת בחשבון מגוון רחב של תמהילי משכנתא במסגרת החישוב.
  • מדוע מחשבון משכנתא של משכנתא משתלמת טוב יותר ממחשבונים אחרים בשוק? המחשבון  כולל אינספור משתנים שניתן לקחת בחשבון, לרבות מסלולים, לוחות סילוקין, תקופות וריביות משתנות וכן הלאה.
 

אתם מוזמנים לפנות אלינו – חברת משכנתא משתלמת, ויחד נחשב את המסלול המשתלם ביותר עבורכם, באמצעות מחשבון משכנתא וכלים מקצועיים נוספים אחרים שעומדים לרשותנו, כמו ייעוץ משכנתאות ברמה הגבוהה ביותר, בנוסף לניסיון העשיר שצברנו בליווי לקוחות. אז למה אתם מחכים? צרו קשר עוד היום.

צרו איתנו קשר
close slider

פרטי התקשרות

מלאו את פרטי ההתקשרות ואנו נחזור אליכם בהקדם.

מחשבון זכאות משכנתא

מחשבון משכנתא

משכנתא משתלמת

תודה שפניתם אלינו

אחד מנציגינו יצרו אתכם קשר בהקדם

רוצים לקבל הצעת מחיר משתלמת במיוחד
לביטוח משכנתא?
מלאו את הפרטים ונחזור אליכם

משכנתא משתלמת
כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו בתחום המשכנתאות שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז, מוכנים להתחיל לחסוך במשכנתא שלכם?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!