משכנתא הפוכה – כל מה שרציתם לדעת

ייעוץ משכנתאות » מאמרים » משכנתא הפוכה – כל מה שרציתם לדעת

תוכן עניינים

אם הגעתם לכאן כנראה שאתם מחפשים מידע על משכנתא הפוכה. כאשר אנחנו מדברים על משכנתא הפוכה אנו מדברים על מלאכה לא פשוטה הדורשת עבודה יחד עם בעלי מקצוע וגופים בנקאיים שונים. משכנתא הפוכה היא למעשה משכנתא הניתנת לגיל הזהב (גילאי 60+) אשר מטרתה לתת לבני הגיל השלישי מרווח לנשימה תוך כדי הענקת תשלומי קצבה חודשיים על חשבון המשכנתא ו/או הלוואות מזדמנות בריביות משתלמות וללא צורך בהחזר. אנו מאמינים שיש לכם לא מעט שאלות אודות משכנתא הפוכה בדיוק לשם כך אנשי המקצוע של משכנתא משתלמת החליטו לעשות לכם מעט סדר – הישארו איתנו!

יורדים לעובי הקורה: מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה הידועה בשם גם משכנתא פנסיונית ו/או משכנתא לגיל השלישי ו/או משכנתא לגיל הזהב היא אחת הדרכים הנפוצות ביותר כיום לקבלת כסף נזיל במהלך הגיל השלישי. במידה ותרצו לקחת משכנתא הפוכה, אתם בעצם תמירו את השווי הכספי של ביתכם כדי לשמור על רמת החיים בה התרגלתם לחיות עד כה. תוכלו לקחת הלוואות לכל נושא שרק תרצו – תוכלו לקחת הלוואה לשם קניית מכונית חדשה, תוכלו לקחת הלוואה לצורך טיול ברחבי העולם, תוכלו לקחת הלוואה כדי לעזור לילדכם לרכוש דירה חדשה וכל נושא אחר שרק עולה ברוחכם.

כאשר אנחנו מדברים על משכנתא הפוכה אנחנו בעצם מדברים על אפיק משכנתא חדש הפונה אל בני הגיל השלישי, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה שרק תרצו, במהלך המשכנתא ההפוכה אתם משעבדים את הנכס שלכם אל הגוף שהעניק לכם את המשכנתא.

משכנתא הפוכה נקראת כך מכיוון שאתם לא משלמים החזר חודשי על המשכנתא. במהלך כל תקופת המשכנתא אתם תקבלו סכום חודשי מן הגוף המלווה, יהיה עליכם להחזיר את הכסף רק ברגע שתלכו לעולמכם. תוכלו לקבל את המשכנתא ישירות לחשבון הבנק שלכם, מנגד תוכלו לבחור בקבלת סכום חודשי קבוע לאורך התקופה.

מה הם היתרונות במשכנתא הפוכה?

כמו בכל נושא בחיינו ובמיוחד בתחום הכלכלי – תמיד יש יתרונות אך מנגד גם תמיד יש חסרונות. ישנן מספר סיבות עיקריות בגינם אנשים רבים נוטים לקחת משכנתא הפוכה, כעת נציג בפניכם את היתרונות של משכנתא הפוכה:

  • שקט נפשי וכלכלי – מגיע שלב בחיים בו אדם לא יכול לעבוד יותר או שעבודתו אינה מכניסה לו מספיק כסף על מנת להתקיים, בנוסף לכך משפחתו של האדם אינה יכולה לסייע לו מבחינה כלכלית, אותו אדם צריך לדאוג לעצמו. במקרים כאלה משכנתא הפוכה היא אחת הדרכים היחידות שיובילו לפתרון מועיל. מדובר בקצבה חודשית נאה, כזאת שניתן לקיים אורח חיים בסיסי ואף מעבר לכך. גובה ההלוואה תלוי במספר גורמים ביניהם השווי הכספי של הדירה וגילו של הלווה.

גובה ההלוואה יכול להגיע למחצית משווי הדירה, אין ספק כי משכנתא הפוכה מספקת שקט נפשי וכלכלי לאנשים בני הגיל השלישי.

  • אין צורך בהחזרים חודשיים – בשונהממשכנתא רגילה, כאשר מדובר במשכנתא הפוכה הלווה אינו נדרש להחזיר סכום כספי כל חודש.
  • גמישות מלאה – משכנתא הפוכה מעניקה ללווה גמישות מלאה, הוא יכול לבחור להחזיר את המשכנתא בזמן שהוא רואה לנכון, הלווה יכול לפרוע את ההלוואה בכל עת שיבחר, ללא צורך בתשלום של עמלת פירעון מוקדם.
  • מתאים לכולם – גם אם מדובר באנשים בני הגיל השלישי בעלי הכנסות חודשיות נמוכות ויכולת החזר חודשית נמוכה, הם עדיין יוכלו לקבל משכנתא הפכה בהתאם לתנאים מסוימים – אין צורך בחתימה על הצהרת בריאות או ברכישה של ביטוח חיים.
  • אין צורך בערבויות או בטחונות – כאשר לוקחים משכנתא הפוכה אין צורך בערבויות או בטחונות מכיוון שהנכס עצמו משמש כביטחון, כמו כן תנאי הבנק במשכנתא הפוכה קלים יותר מהתנאים בלקיחת משכנתא רגילה. המשמעות של כך היא שתהליך לקיחת משכנתא הפוכה הוא מהיר יותר וקל יותר מתהליך לקיחת משכנתא רגילה. הסיכויים לקבל משכנתא הפוכה הם גבוהים מאוד.
  • להמשיך לגור בנכס – בסופו של יום כאשר אנחנו מדברים על בני הגיל השלישי הלוקחים משכנתא הפוכה אנו רואים מכנה משותף לכולם – להמשיך ליהנות מתענוגות החיים תוך כדי שאנחנו לא מורידים מאיכות חיינו כלל. כאשר אתם לוקחים משכנתא הפוכה אתם ממשיכים לגור בנכס עד סוף ימיכם כך שאתם נהנים מקצבה חודשית קבועה ו/או הלוואה חד פעמית לצרכים שונים יחד עם וודאות כי יש לכם לאן לחזור בסוף היום.
  • תנאי מימון שונים – משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים ליהנות ממימון חודשי או מימון מלא בפעם אחת, הלווים יכולים להשתמש בסכום הכספי לכל מטרה שרק ירצו, הכסף יכול לשמש אותם או כל אדם אחר לבחירתכם.
  • שקט לדור הבא – אם מגיע מצב בו הלווים או הלווה הלכו לעולמם, יורשי הנכס יוכלו לפרוע את המשכנתא מכספי מכירת הנכס או מהון זמין שיש ברשותם.

מה הם החסרונות במשכנתא הפוכה?

 כמו שכבר נכתב במאמר זה, לכל נושא יש יתרונות וחסרונות במיוחד כשמדובר בתחום הכלכלי. ריכזנו עבורכם את החסרונות הקיימים בלקיחת משכנתא הפוכה כדי שתוכלו לראות את התמונה הגדולה ולהבין האם שירות זה אכן מתאים לכם.

  • פתיחת תיק – כאשר אנחנו מדברים על פתיחת תיק של משכנתא הפוכה אנו מגלים כי ישנם עלויות נוספות ונלוות אותן אנו נצטרך לשלם – פתיחת תיק ודמי ניהול הם אחד מהם.
  • עבודה אל מול בעל מקצוע – במסגרת משכנתא הפוכה אנו נצטרך לעבוד אל מול בעלי מקצוע שונים אשר תפקידם לאמוד את מחיר הנכס ושוויו. בין בעלי המקצוע אותם אנו נפגוש: שמאי אשר תפקידו להגדיר את שוויו הסופי של הנכס, עורך דין ו/או יועץ משכנתאות אשר תפקידו לפתוח את תיק המשכנתא ולנהל את כל ענייני המיקוח אל מול הגורמים הרלוונטיים.
  • סכסוכים משפחתיים – אמנם אנו לא מדברים פה באופן ישיר על חסרון כספי, אך כאשר אנחנו מדברים על משכנתא הפוכה אחד מן החסרונות הבולטים הוא העובדה שמשכנתא זו יכולה ליצור לא מעט סכסוכים משפחתיים. היות וישנו מקור מימון חדש בו אנו משתמשים עלול לגרום ללא מעט מתחים, כעסים וריבים. יחד עם זאת, היורשים הטבעיים של לוקח המשכנתא נחשפים לעובדה שערך הירושה העתידית יורד משמעותית.
  • ריביות – למרות היתרונות הרבים הטמונים במשכנתא הפוכה, אחד היתרונות הבולטים הוא עניין הריביות – לרוב כאשר אנחנו ניגש לקחת משכנתא הפוכה אנו נקבל ריביות גבוהות יותר ביחס למשכנתא רגילה. יחד עם זאת, אם נעבוד עם יועץ משכנתאות בעל ניסיון ומוניטין בתחום נוכל להפחית משמעותית את סכומי הריבית הסופיים ואף להגיע למצב שאנו משלמים ריבית של משכנתא רגילה ואף פחות, כך שכל מקרה הוא לגופו.
  • הסדרת בעלות על הנכס – במסגרת פתיחת תיק משכנתא הפוכה אנו נצטרך להסדיר את הבעלות על הנכס אל מול גופים רבים, בין הגופים אותם נפגוש בתהליך זה – לשכת רישום המקרקעין, רשות מקרקעי ישראל, מינהל אזורי ואת אנשי המקצוע האחראים על ההסדרה בגופים בנקאיים שונים.
  • סכום הלוואה מוגבל – עת לקיחת משכנתא הפוכה אנו מגלים כי סכום ההלוואה אותו אנו יכולים לקחת מוגבל מראש, הסכום הסופי אותו אנו נוכל לקחת יהיה כ – 50% בלבד מסך המשכנתא תלוי בשווי הנכס וגיל הלווים. ככל שהשווי גבוה יותר וגיל הלווים מבוגר יותר כך הסיכוי שלכם לקבל משכנתא גדולה גבוה יותר!

מה הם התנאים ללקיחת משכנתא הפוכה?

קיימים מספר תנאים אשר קובעים האם אדם יכול לקחת משכנתא הפוכה.

  • כל אדם אשר מבקש שירות של משכנתא הפוכה צריך להיות בגיל 60 ומעלה, חייב להיות בבעלותו נכס המשמש כבטחון עבור המשכנתא.
  • ברוב המקרים כאשר לוקחים משכנתא הפוכה אין צורך בהחזרים חודשיים, קיימת האפשרות לפרוע את מלוא החוב לאחר תקופה ארוכה, זאת מאחר והלווים אינם חייבים להכניס כל חודש סכום כסף מסוים.
  • כל אדם אשר לוקח משכנתא הפוכה חייב להיות בעל יכולת לחתום בכוחות עצמו על הטפסים השונים, כמו כן עליו לעשות זאת במודעות מלאה והבנה מלאה של העסקה. יתרה מכך, יש להציג גם חתימה של הילדים על מסמך המאשר כי הם יודעים שהוריהם לוקחים משכנתא הפוכה/פנסיונית.
  • הנכס בו משתמשים בתור ביטחון לעסקה חייב להיות רשום על שמם של הלווים או לפחות על שם של אחד או אחת מהם.
  • הלווים חייבים להציג ציוני דירוג אשראי גבוהים, על הלווים להיות נקיים מהתחייבויות כספיות אחרות – ישנם מקרים בהם המשכנתא ההפוכה מכסה את החובות הקודמים של הלווים ורק אז הוא משתמש בכספי המשכנתא למטרותיו האישיות, במקרים כאלו הלווה כן יוכל לקבל משכנתא הפוכה.

מהו התהליך של לקיחת משכנתא הפוכה?

 תהליך לקיחת משכנתא הפוכה הוא תהליך קל ופשוט, הרבה יותר מתהליך לקיחת משכנתא רגילה. כל שעליכם לעשות הוא לגשת אל הבנק או אל סניף חברת הביטוח ולהגיש בקשה לקבלת משכנתא הפוכה. לא תצטרכו להחזיר את הכסף שתקבלו באותה העת מכיוון שהנכס שלכם כבר משועבד לגוף שהלווה לכם את הכסף. כאשר מגיע מצב בו הלווה הלך לעולמו או שברצונו של הלווה לסגור את המשכנתא, על הלווה להחזיר את הכסף לגוף שהלווה לו אותו. הלווה יכול לעשות זאת על ידי מכירת הנכס או על ידי תשלום המשכנתא בדרך אחרת.

מה הבנקים מרוויחים מכל זה?

כמו שכולנו כבר יודעים, הבנקים במדינת ישראל לא מרשים לעצמם להפסיד באף מקרה, אז גם במקרה של משכנתא הפוכה הבנקים נהנים מרווחים למרות שמדובר בתנאים נוחים מאוד. מהרגע בו לקחתם משכנתא הפוכה מהבנק הנכס שלכם משועבד אליו, כך שהוא רגוע לחלוטין. במהלך תקופת המשכנתא הבנק אוגר צובר ריביות אפילו אם הן לא מתקבלות במהלך כל חודש. כאשר יגיע המועד לסגור את המשכנתא, לא משנה אם זה עקב פטירה של הלווה או עקב רצון שלו לסגור את המשכנתא, הדירה תימכר כדי לשלם את כספי המשכנתא ההפוכה, באותו רגע הבנק מקבל את הסכום הכספי שהלווה לכם ויחד עם זאת הוא מקבל ריביות שנצברו במהלך תקופת המשכנתא.

מדברים ריביות: מה היא הריבית הממוצעת בשוק?

כפי שכבר הבנתם, משכנתא הפוכה מאפשרת ללווים לחלק את תשלומי ההחזר של ההלוואה לתקופה ארוכה, תוך כדי הוספה של ריבית משכנתא הפוכה. חשוב מאוד לדעת שכאשר לוקחים משכנתא הפוכה, במידה ודוחים את ההחזרים החודשיים ואת תשלומי הריבית ( אותו מצב שנוצר אם מקפיאים את תשלומי המשכנתא הרגילה) קיימת האפשרות שתצטרכו לשלם ריבית דריבית, כלומר יהיה עליכם לשלם ריבית נוספת המתווספת לריבית הקיימת של המשכנתא ההפוכה.

בכל שנה ושנה נצבר חוב ריבית דריבית המתווסף לריבית שקיימת באותו רגע ולזו שהייתה בשנה הקודמת. לצורך הדוגמא, נניח ולקחנו משכנתא הפוכה בגובה של מיליון שקלים והחלטנו לפרוס את תשלומי ההחזר ל – 15 שנים, עלינו לשלם ריבית שנתית העומדת על 5% – כלומר הסכום הסופי אותו נצטרך להחזיר לבנק יהיה גבוה יותר משני מיליון שקלים. כפול מהסכום אותו לווינו מהבנק. קיימת האופציה לקבל מהבנק משכנתא הפוכה בפעם אחת, כך תוכלו לשלם בכל חודש על הריבית החודשית ולמנוע מצב בו תצטרכו לשלם סכום גדול יותר בגלל אפקט ריבית דריבית.

מהן הדרכים בהן ניתן להחזיר את המשכנתא?

 קיימות שלושה דרכים בהן תוכלו להחזיר את הסכום אותו לוויתם מן הבנק או כל גוף אחר.

  • תוכלו להחזיר את הסכום שלוויתם על ידי מכירה של הנכס שלכם ( לא תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם).
  • תוכלו להחזיר את הסכום שלוויתם על ידי תשלומי ריבית חודשית עבור סכום כספי חודשי קבוע.
  • תוכלו להחזיר את הסכום שלוויתם בסוף תקופת המשכנתא. בדרך זו, הלווים רשאים לקבל את כל הסכום הכספי ישירות לחשבון הבנק שלהם, כאשר תיגמר תקופת המשכנתא יהיה עליהם לשלם בפעם אחת את סכום ההלוואה בנוסף לריבית שנקבעה מראש. מעבר לכך, בכל עת במהלך תקופת המשכנתא קיימת האפשרות לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא, אין צורך בתשלום של עמלת פירעון מוקדם.
  • אם מגיע מצב בו הלווים הלכו לעולמם לפני סיום המשכנתא, ילדיהם יצטרכו לפרוע את המשכנתא.

אילו גופים מעניקים שירות של משכנתא הפוכה?

כאשר אנחנו מדברים על משכנתא רגילה, התחרות במשק הישראלי היא גדולה מאוד, כל הבנקים במדינת ישראל מושכים אליהם אנשים צעירים שצריכים משכנתא, הם מושכים אותם באמצעות מבצעים שונים, הטבות מיוחדות, ריביות נוחות ומסלולי משכנתא נוחים ומגוונים. כאשר מדובר על משכנתא הפוכה, ניתן לומר כי התחרות בין הבנקים גדולה אף יותר, גם הגופים החוץ בנקאיים מעניקים תנאים נוחים וטובים ומשמשים כיריבים לבנקים הגדולים.

חלק מן הגופים החוץ בנקאיים אשר מעניקים משכנתא הפוכה הם: חברות אשראי למיניהן, חברות ביטוח שונות ועוד מגוון של גופים חוץ בנקאיים אשר נותנים את האפשרות למשכנתא הפוכה לבני הגיל השלישי בתנאים נוחים.

יחד עם זאת בהנחה ותחליטו לקחת שירות של משכנתא הפוכה דרך גוף חוץ בנקאי, במקרים רבים תוכלו למצוא תנאים טובים ונוחים יותר – בין אם מדובר בריביות נוחות יותר, אחוזי מימון גבוהים יותר, אפשרות לפרוס את התשלומים לפרק זמן ארוך יותר, תוכלו גם לשלם החזר חודשי רק בגובה הריבית על המשכנתא ובסיומה של תקופת המשכנתא יהיה עליכם לשלם על ההלוואה עצמה ועל הריבית שהצטברה במהלך התקופה, אפשרות זו מעניקה שקט נפשי לפנסיונרים רבים במדינת ישראל.

אמרתם משכנתא הפוכה – אמרתם משכנתא משתלמת

אם הגעתם לכאן אנו מניחים שאתם מחפשים אחר חברה אשר תלווה אתכם בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה, כאשר אנחנו מדברים על משכנתא הפוכה אנו מדברים על מלאכת מחשבת של ממש הדורשת התייחסות מקצועית ואישית. חברת משכנתא משתלמת בהנהגתו של אבי יוסופוב נחשבת לאחת החברות המובילות במשק והפכה בשנים האחרונות לביטוי שגור בפיהם של אלפי לקוחות פרטיים ועסקיים בישראל והפכה לבחירתם הטבעית.

זה הזמן שלכם לבחור נכון – זה הזמן לבחור משכנתא משתלמת!

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
אבי יוסופוב

אבי יוסופוב

אבי יוסופוב, יועץ משכנתאות והבעלים של "משכנתא משתלמת". יעוץ משכנתאות וליווי פיננסי. נמצא בתחום מעל ל 12 שנים, הגיע מתוך המערכת הבנקאית. דרכו עברו מעל ל 4000 משכנתאות במהלך השנים. בעל 2 תארים אקדמאיים. כיום מכהן כחבר הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות ויו"ר ועדת מחוזות ההתאחדות.

לשיחת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם

שיתוף ב facebook
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב email
צרו איתנו קשר
close slider

פרטי התקשרות

מלאו את פרטי ההתקשרות ואנו נחזור אליכם בהקדם.

רוצים לקבל הצעת מחיר משתלמת במיוחד
לביטוח משכנתא?
מלאו את הפרטים ונחזור אליכם

משכנתא משתלמת

תודה שפניתם אלינו

אחד מנציגינו יצרו אתכם קשר בהקדם

משכנתא משתלמת

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו בתחום המשכנתאות שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז, מוכנים להתחיל לחסוך במשכנתא שלכם?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

דילוג לתוכן