הלוואה מסחרית

משכנתא לעסקים – האם זה הפתרון הפיננסי הנכון עבורך?

כבעלי עסקים אתם מכירים את זה, השלב הכי ארוך ומייגע בבניית עסק הוא שלב ההקמה – במהלך שלב ההקמה אנו יוצרים את החזון שלנו, בונים את התדמית החדשה שלנו ויוצרים מעגל לקוחות, לאחר שיצרנו את מעגל הלקוחות הנכון והגענו למקסום רווחים אנו שואלים את עצמנו מה כדאי לנו לעשות עם הרווחים שלנו? אנו מאמינים שאחת האפשרויות הטובות היא משכנתא לעסק שלכם.

מתקשים לגייס הלוואות?

עשרות אלפי העסקים הבינוניים והקטנים בישראל הם אלו שמחזיקים את כלכלת ישראל פורה מדי שנה, אך עם זאת אחת התלונות הרווחות היא שקשה מאוד להשיג הלוואה לעסק קטן או בינוני. למעשה, ככל שהעסק שלנו קטן יותר כך יהיה לנו קשה יותר להשיג הלוואה, את גורמי המימון לא משנה הפוטנציאל העסקי ועל זה שעלית על דבר שקודמייך עדיין לא עשו.

סוגי הלוואות מסחריות זמינות בשוק

לא כל ההלוואות המסחריות נוצרו שוות. בשוק הישראלי קיימים מספר סוגים עיקריים של הלוואות עסקיות, כל אחת עם מאפיינים ייחודיים. ההלוואות הקלאסיות כוללות הלוואות עובדות ושוטף המיועדות לצרכים יום-יומיים של העסק, הלוואות צמיחה המיועדות לפיתוח וקידום העסק, והלוואות אשראי רב-שנתיות לרכישת ציוד או השקעות ארוכות טווח. כל סוג הלוואה מגיע עם תנאים שונים, לוחות החזר מותאמים ודרישות הבטחה שונות.

אז מה אפשר לעשות?

בשנים האחרונות אחד המגמות הרווחות בשוק הנדלן הוא לקחת משכנתא לעסק, עם השנים אנו רואים יותר בעלי עסקים מחליטים לקחת משכנתא על הנכס הפרטי שלהם או העסקי (זה יכול להיות בית פרטי, בית העסק) תמורת הלוואה להוצאות מסוימות בעסק. למעשה בעלי העסקים משעבדים נכס מסוים במטרה להשיג הלוואה בריבית נמוכה. כאשר הבנקים לא מוכנים לתת הלוואות בכלל!

מתי כדאי לשקול משכנתא לעסק על פני הלוואה רגילה?

שאלת מיליון הדולר שבעלי עסקים רבים שואלים עצמם היא מתי בדיוק כדאי לעבור למשכנתא לעסק. התשובה תלויה במספר גורמים חשובים. ראשית, כאשר אתם זקוקים לסכום משמעותי – נגיד מעל 300,000 שקלים – משכנתא עסקית הופכת להיות אטרקטיבית יותר. שנית, אם יש ברשותכם נכס מתאים לשעבוד ואתם מעוניינים בהחזר פרוס לתקופה ארוכה יותר. לבסוף, במקרים בהם הבנקים מסרבים לתת הלוואה עסקית רגילה או מציעים תנאים קשים במיוחד.

יתרונות בלקיחת משכנתא לעסקים

אנו במשכנתא משתלמת רואים יתרונות רבים בלקיחת משכנתא לעסקים, בין היתר אנו רואים:

• ריביות נמוכות אף יותר – מאחר והבנק מקבל שעבוד של נכס בעל שווי גדול הרבה יותר מגובה ההלוואה, הריביות שאנחנו מקבלים נמוכות יותר משמעותית. למעשה ריביות של משכנתא לעסקים יהיו נמוכות משמעותית של אלו שנלקחו בהלוואות שונות בבנקים.

• פריסה רחבה – שונה מהלוואות רגילות, הלוואות הניתנות כחלק ממשכנתא לעסקים נותנות פריסה רחבה שיכולה להגיע ל-10 ולפעמים עד ל-12 שנים של החזר. מפתה לא?

עם זאת עלינו להיות מחושבים מאוד ולא פזיזים, בהנחה ולא נוכל להחזיר את הכספים נמצא את עצמנו מאבדים את הנכס שלנו. אנו ממליצים לכם בכל עת להיעזר בשירותיהם של יועצי המשכנתאות שלנו על מנת להתחיל את התהליך.

ההבדלים המהותיים בין הלוואה מסחרית למשכנתא עסקית

חשוב להבין כי הלוואה מסחרית ומשכנתא עסקית הן שני מכשירים פיננסיים שונים לחלוטין. הלוואה מסחרית מבוססת על כושר ההחזר של העסק והיסטוריית האשראי שלו, זאת בעוד שמשכנתא עסקית מבוססת על שווי הנכס המשועבד. בהלוואה מסחרית הבנק בוחן בעיקר את התזרים של העסק, המאזן והרווחיות, ואילו במשכנתא עסקית הדגש הוא על איכות הנכס ושוויו. ההבדל הזה משפיע על תנאי ההלוואה, הריביות והדרישות להבטחות נוספות.

כיצד להתכונן לפגישה עם הבנק?

הצלחה בקבלת הלוואה מסחרית מתחילה בהכנה יסודית. לפני הפגישה עם נציג הבנק אנו ממליצים לכם להכין תיק מסמכים מלא הכולל דוחות כספיים של שלוש השנים האחרונות, תחזיות תזרים מזומנים, תוכנית עסקית ברורה המסבירה את ייעוד ההלוואה ורשימת נכסים וחבויות. כמו כן, מומלץ להיות מוכנים להציג באופן ברור ומשכנע כיצד ההלוואה תתרום לצמיחת העסק ולשיפור הרווחיות. זכרו – הבנק רוצה להיות בטוח שתוכלו להחזיר את הכספים בזמן ובמלואם.

טיפים לשיפור הסיכויים לקבלת אישור

יש מספר אסטרטגיות שיכולות להגביר משמעותית את הסיכויים לקבלת הלוואה מסחרית:

• שיפור דירוג האשראי של העסק על ידי הקפדה על תשלומים בזמן והפחתת חובות קיימים.

• הצגת ערבויות נוספות כמו נכס משועבד או ערב אישי.

• שיתוף נתונים כספיים שקופים ומדויקים המעידים על יציבות העסק.

• לעיתים, שיתוף הבנק בתוכניות צמיחה ממשיות ומבוססות יכול לשפר את העמדה שלכם בעיני הבנק.

לסיכום

הלוואות אשר ניתנות ע"י בנק המסחרי בו אתם מנהלים את חשבון העו"ש שלכם, לרוב מדובר בהלוואות במסלול פריים + 7%/9%/10% לתקופה של 60 חודשים.

מאחר והלוואות אלו הן לתקופה של 60 חודשים ההחזר החודשי בדרך כלל הוא גבוה יותר מאשר בהלוואה הפרוסה לזמן ארוך יותר. לעיתים מאחר ומדובר בתקופה קצרה יחסית החזר ההלוואה יחד עם ניהול משק בית פעיל יכול להוביל למצב בו הלוואה אחת גוררת אחת אחרת גדולה יותר על מנת לעמוד ברצף ההוצאות והחזרת ההלוואות.

אנחנו ב"משכנתא משתלמת" נדאג עבורכם לפתרונות פיננסים אשר יעמידו אתכם בחזרה על המסלול הנכון, ובהחזרי הלוואות שפויים שתואמים את כושר ההחזר שלכם.