"אבל הריבית הייתה נמוכה יותר…!"

דף הבית » מאמרים » "אבל הריבית הייתה נמוכה יותר…!"

בחודשים האחרונים אנו מבחינים בשינוי מגמה בשוק המשכנתאות.

אם עד לפני מספר חודשים היינו עדים לתחרותיות בין הבנקים על לקוחות המשכנתא, אישורים חריגים של עסקאות, ריביות נמוכות גם אם דובר על שיעורי מימון מקסימאליים, הרי שהיום התחרות איננה קיימת עוד, הריביות נסקו לשמיים והבנק הפך לבררן ובוחן כל בקשה לגופה ומרבה לדחות בקשות שהוא אינו חפץ בהן.

מה גרם בעצם לשינוי המגמה בבנקים? מדוע הוחלט לא להילחם על כל לקוח כמו בעבר? מה גרם לריביות לרשום עליות חדות?

מראשית 2008 עלו מחירי הדירות בישראל בשיעור ריאלי הגבוה מ 80%. עליית מחירי הדירות לוותה בגידול במספר העסקאות בדירות ובגידול במשכנתאות שהציבור נוטל, בפרט על רקע הריביות והתשואות הנמוכות במשק. התפתחויות אלה חשפו את הלווים ואת הבנקים ועדיין חושפות אותם, לסיכון של פגיעה כתוצאה משינויים שיכולים להתרחש בסביבה הכלכלית, שינויים העלולים בין היתר להוביל לקשיים של הלווים בפירעון השוטף של המשכנתאות.

לכן, בנק ישראל נקט בשורה של צעדים בתחום האשראי לדיור:

1. הגבלת שיעור ההחזר החודשי למשכנתא מההכנסה של הלקוח
בנק ישראל החליט כי סך ההתחייבויות של הלקוח לרבות תשלומי המשכנתא לא יתפסו יותר מ
35%-40% מההכנסה הפנויה שלו.

2. הגבלת שיעור המימון להלוואת משכנתא משווי הנכס (עד 75%)
אם בעבר היה ניתן לאשר הלוואת משכנתא כ 95% משווי הנכס וזאת על ידי חברת הביטוח EMI
הרי שהיום, שיעור המימון המקסימאלי לנכס ראשון או יחיד הוא 75% משווי הנכס כמו כן באם ההלוואה המבוקשת היא לנכס נוסף (מעבר לקיים) ניתן לאשר עד 50% משווי הנכס הנרכש. אולם משפרי דיור קרי, לקוחות אשר מעוניינים למכור את הנכס הקיים ולרכוש אחד אחר יכולים לקבל עד ל 70% משווי הנכס הנרכש.

3. דרש מהבנקים להגדיל את יחס הלימות ההון כנגד הסיכונים שבמשכנתאות
ככל ששיעור המימון הנדרש ו/או ככל שההלוואה מסוכנת יותר לבנק, הריבית עליה תהיה גבוהה יותר וזאת כדי להבטיח את איתנותו של הבנק ועמידותו במקרה של משבר פיננסי.
ניתן להוסיף כי הריבית אותה משלמים נוטלי המשכנתאות מושפעת מעלות גיוס המקורות של הבנקים, מהסיכון הגלום בהלוואה וממידת התחרות בשוק המשכנתאות (שכאמור אינה קיימת עוד).

לכן בקשת האשראי בשיעור מימון של עד 45% תתומחר מבחינת הריבית אחרת מבקשת אשראי בשיעור מימון של 75%. ההפרשים יכולים להגיע למאות שקלים בהחזר החודשי ועד למאות אלפי שקלים בהחזר הכולל.

מאחר והבנקים נמצאים בתהליך בו הם פועלים כדי להגיע ליעד הלימות הון שדרש הפיקוח על הבנקים, מצב זה אינו מאפשר להם להתחרות על כל בקשת משכנתא ו/או לקוח כבעבר ולהעניק ריביות נמוכות מאחר והם חייבים לתמחר את הסיכון הגלום בנתינת המשכנתא ללא קשר לריבית שנתן הבנק המתחרה. וכך נוצרת מציאות חדשה בה הבנקים מודעים לכך שאין תחרות ממשית ולכן נרשמה עליה חדה בריביות כבר בחודש יוני 2016.

לסיכום, אנו נמצאים בתקופה בה מחירי הדיור ממשיכים לעלות ולשבור שיאים חדשים כאשר הבנקים מצמצמים את האשראי הניתן על ידם ללקוחות מאחר והם נמצאים תחת הפיקוח של בנק ישראל, הריביות עולות בהיעדר תחרות ממשכית וגם כדי להצדיק את האשראי הניתן ללקוחות ומכאן ההחזר החודשי עולה גם הוא וזאת אם כמובן אושרה ההלוואה ולא נדחה בהיעדר עניין ממשי של הבנק.
חלום הבית של אלפי זוגות צעירים רק הולך ומתרחק…

מקורות : אתר בנק ישראל.

Share on facebook
Share on whatsapp
Share on email

גם אתם רוצים לחסוך מאות אלפי שקלים במשכנתא שלכם?

חייגו אלינו 03-5747211
או מלאו את פרטי ההתקשרות, בחרו שעה שנוחה לכם ואנו נחזור אליכם בהקדם.

Share on facebook
Share on whatsapp
Share on email
משכנתא משתלמת

תודה שפניתם אלינו

אחד מנציגינו יצרו אתכם קשר בהקדם

משכנתא משתלמת

כבר הולכים?

הניסיון והמקצועיות שלנו בתחום המשכנתאות שווים לכם מאות אלפי שקלים!

אז, מוכנים להתחיל לחסוך במשכנתא שלכם?

השאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!

דילוג לתוכן