רובינו נתקלים במונח ריבית במקומות רבים בחיים. בעת לקיחת משכנתא יועץ משכנתאות ישב יחד אתכם ויסביר לכם את כל מסלולי ריביות המשכנתא הקיימות. בין המסלולים תוכלו לראות
– ריבית פריים, ריבית בנק ישראל, ריבית בין בנקאית משתנה, ריבית קבועה, צמודה ועוד.
חלקנו רואים את כל המונחים האלו בצורה מקבילה לשפה הסינית, חלק אחר מבין את התחום בצורה מאוד גשמית ולא את כל הריביות והאופציות האפשרויות.
לפני שאנחנו מתחילים – מה היא בכלל ריבית?
כאשר אנחנו מדברים על ריבית אנו בעצם מדברים על מחיר הכסף, מחיר הכסף מתורגם למחיר אותו אתם משלמים אחרי שימוש בכספו של המלווה – הבנק במקרה הזה.
אם נפשט זאת בצורה קלה הרבה יותר, על כל הלוואה אשר לווה לוקח יש רמת סיכון המתלווה לה – בהתאם למצבו הפיננסי, התנהלות כלכלית בעבר, יכולת החזר ועוד. בהתאם לכל אלו נקבעת הריבית אשר מהווה תוספת לרמת הסיכון. התוספת עליה אנו מדברים היא הריבית אותה אנו פוגשים מעולמות רבים.
סוגי ריביות – הכירו את הריביות השכיחות ביותר.
עד עכשיו לא הייתם בקיאים יותר מדי בחומר, אנחנו גם לא מאשימים אתכם. לא מלמדים אותנו יותר מדי חינוך פיננסי במהלך החיים שלנו.
בדיוק לשם כך ריכזנו את הריביות השכיחות ביותר יחד עם הסבר מקיף.
- ריבית חובה – ריבית זו היא ריבית אשר ניתנת על משיכת יתר מתוך חשבון העובר ושב. ריבית זו נחשבת לריבית השכיחה והפופולרית ביותר בגין אנשים פרטיים ועסקים. ברגע שכמות ההוצאות עולה על ההכנסות יחד עם גירעון תקציבי אנו מוצאים את עצמנו מבצעים משיכות יתר ונכנסים ליתרת חובה. ריבית החובה בעו"ש מחולקת למספר מדרגות ולכל מדרגה את הריבית שלה. ככל שנכנס למינוס יותר גדול, כך הריבית המחושבת תהיה גבוהה יותר.
- ריבית פריים – ריבית זו נחשבת שכיחה גם היא, הריבית הבין בנקאית. ריבית זו נחשבת לריבית אשר נקבעת לפי מדדי בנק ישראל. ריבית זו משמשת לרוב כבטוחה להלוואה הניתנת על ידי בנק ישראל לבנקים שונים.
- ריבית נומינלית – ריבית נומינלית או ריבית הנקובה. היא ריבית אשר נלקחת מסכום ההלוואה. ככל שסכום ההלוואה יהיה גבוה יותר או לחילופין הסדר התשלום יהיה לתקופה ארוכה יותר כך גם הסכום יהיה גבוה יותר בהתאם.
- ריבית דריבית – כאשר כסף נמצא בבנק הוא צובר ריבית. ריבית זו לוקחת בחשבון את העובדה שסכום הכסף הנמצא בחשבון הבנק צובר ריבית. מחישוב לחישוב הריבית מחושבת על סכום הקרן יחד עם הריבית המעודכנת לאותו זמן. לרוב אנו רואים את שיטה זו משתמשת כחישוב להחזר משכנתא.
- ריבית ריאלית – ריבית זו היא סוג של ריבית המשמשת כריבית עודפת, מעבר למדד המחירים לצרכן או לחילופין מדדים אחרים אשר אליה צמודה ההלוואה. לצורך העניין, אם לקחנו הלוואה בריבית של 7%, בהנחה והמדד עלה ב7% בתקופת ההלוואה הריבית אותה אנו נקבל היא אפס.
