הקורונה, מה עוד נשאר לומר על הנגיף הזה?
במאמר זה, לא נתייחס לנגיף עצמו, לתסמינים שלו ואפילו לא לאיך כדאי להתגונן מפני המחלה.
מה שכן, נתייחס אל המשבר שפקד את שוק המשכנתאות, על ריביות המשכנתא והשינוי שחל בהן בעקבותיו וכמובן שנתייחס לדחיית המשכנתא, על ההשפעה שלה ואם זה כדאי לכם.
ריביות המשכנתא
כפי שידוע לכם, ריביות המשכנתא שאנו מקבלים מהבנק מבוססות על עלויות גיוס.
כמה זול או יקר גייס הבנק את האשראי שלו וכפועל יוצא כשלבנק זול, הריביות שאנו נקבל יהיו זולות יותר (ברוב הזמן כמובן).
עוגני הבנק (הבסיס לחישוב הריבית) מבוססים על אג"חים בשוק ההון, תשואות אגרות חוב ממשלתיות, צמודות ולא צמודות.
ככל שהתשואה של האג"חים עולה, עוגני המשכנתא מתייקרים ומכאן הריביות שלכם עולות!
משבר הקורונה, נתן את אותותיו גם בשוק ההון, אנו עדים לירידות עצומות במניות, המשקיעים בעקבות המצב, ממהרים לממש ולמכור את המניות ומחפשים אפיקים אחרים להשקיע בהם.
בד"כ האלטרנטיבה הטובה ביותר במצב שכזה היא להשקיע בשוק אג"חים מאחר והם סולידיים.
אך במשבר כמו במשבר זה אנו רואים נהירה המונית משוק האג"חים! המשקיעים מעדיפים לא להשקיע בשוק זה אלא להוציא את הכספים ולשמור אותם בבנקים או בבתים.
מה שגורם לתשואה שלהן לעלות ומכאן, גורמות לריביות לנסוק לשמיים!
איך זה נראה מבחינת מספרים?
בדוגמא הבאה.
משכנתא ע"ס 1.160 מ' ש"ח מתוך שווי דירה של 2.2 מ' ש"ח 53% שיעור מימון.
לפני המשבר נתקבלה ההצעה הבאה :
בפרוץ המשבר כאשר תשואת האג"חים בשוק ההון עלו, נתקבלה ההצעה הבאה לאותו התמהיל:
במבט חטוף, ניתן לראות את סדרי הגודל בהפרשי הריביות, מ-ט-ו-ר-ף!
אך כיצד ההפרשים הללו משפיעים על המשכנתא שלנו? על ההחזר החודשי? הכולל?
בהשוואה הבאה:
ההחזר החודשי מושפע ב 500 שקלים! ובסה"כ נשלם 148,697 שקלים יותר לאורך כל התקופה!
אז מה לעשות? לקחת משכנתא כרגע? לחכות עם זה?
התשובה היא מאוד פשוטה, היה ואתם נמצאים בתוך העסקה, כלומר יש כבר חוזה רכישה ואתם צריכים להעביר את המשכנתא, אתם חייבים לקחת ואין לכם הרבה ברירות.
היה וטרם נכנסתם לעסקה, או שאתם נמצאים בתוך העסקה כאשר במהלך החודשים הקרובים אתם צריכים להעביר את ההון העצמי שלכם – הרי זה מבורך! חכו עם המשכנתא, עד אז הדברים יותר יתבהרו.
דחיית המשכנתא
דחיית המשכנתא היא הליך בה אנו לא משלמים את ההחזר החודשי של המשכנתא,
הקרן + הריביות + המדד (באם ישנו) באותו החודש או החודשים.
והסה"כ שהצטבר במהלך התקופה, מתחלק לאורך כל התקופה שנשארה במשכנתא.
ולכן ההחזר החודשי צפוי לעלות. בד"כ העמלה בגין שרות זה היא 350 שקלים.
בתחילת המשבר מאחר והיו פיטוריים המונים והוצאה לחל"ת של רוב העובדים במשק, רוב הבנקים כדי להקל, הציעו ללקוחותיהם לדחות את תשלומי המשכנתא ב 3-4 חודשים וכל זאת ללא אותה עמלה בגין הפעולה. אך לא הסבירו מה ההשלכות של אותה הפעולה.
מה ההשלכות אתם שואלים?
נחזור לדוגמא המספרית הקודמת על מנת להמחיש :
יש ברשותי משכנתא ע"ס 1.160 מיליון שקלים.
חלק מהמשכנתא הוא ל 28 שנים, חלק ממנה ל 25 שנים והחלק הנוסף הוא ל 22 שנים.
ההחזר החודשי בתמהיל זה הינו 5,015 ש"ח.
הבנק הציע לנו לדחות את התשלומים ב 4 חודשים.
משמע, במהלך החודשים הללו לא נשלם כלום.
מקסים נכון?
מה קורה לאחר ה 4 חודשים? בחודש ה 5?
יתרת החוב, לרבות הריביות הקרן והמדד מתפרסות לאורך התקופה שנותרה. משמע, ההחזר החודשי עולה! במקרה זה, עולה ב 90 שקלים לחודש! לאורך כ-ל התקופה!
אז לדחות את המשכנתא? לא לדחות את המשכנתא? מה לעשות?
מאוד פשוט!
אם וכאשר מצבכם הכלכלי בכלל ומצב המסגרת שלכם בבנק בפרט לא טוב והמשכנתא עלולה לחזור מסיבת אין כיסוי מספיק,
אזי לדחות! ומהר! אחרת תשלום המשכנתא יחזור והאשראי הצרכני שלכם יוכתם!
היה ומצבכם הינו טוב, עדיין עובדים, עדיין ישנה הכנסה או שיש עדיין מספיק כסף בבנק לצורך התשלום החודשי של המשכנתא, עצתנו היא לא לדחות את המשכנתא!
אם בכל זאת החלטתם לדחות את המשכנתא, כך תוכלו לעשות את זה.
בנק לאומי – ניתן להקפיא את המשכנתה ( קרן + ריבית ) עד שלושה חודשים , וללא עמלות תפעול . מצ"ב לינק לטופס הייעודי –
ניתן לפנות למוקד *6062
בנק דיסקונט – ניתן להקפיא את המשכנתה ( קרן + ריבית ) עד שלושה חודשים , וללא עמלות תפעול ( מצ"ב לינק לטופס שצריך למלא ולשלוח לפקס 03-7108525 או למייל
ניתן לפנות למוקד *2009
בנק הפועלים – ניתן להקפיא את המשכנתה ( קרן + ריבית ) עד שלושה חודשים , וללא עמלות תפעול .
הגשה לחזרה אליכם מומלץ בקישור הנ"ל –
https://www.bankhapoalim.co.il/he/mortgage
ניתן לפנות למוקד *2401
בנק מזרחי טפחות – ניתן להקפיא את המשכנתה במצב של גרייס כברירת מחדל ( דחייה רק של הקרן והמשך תשלום הריבית ) או בציון של הלקוח בבקשה דחייה מלאה ( קרן + ריבית ) עד ארבעה חודשים , לגבי עמלות *עדכון , לא תגבה עמלת התפעול של 320 שקלים ויהיה פטור . מצ"ב הטופס ללינק הייעודי –
ניתן לפנות למוקד *8860
הבנק הבינלאומי – ניתן להקפיא עד 3 חודשים , הבקשות נבדקות ולא מאושרות אוטומטית , את הבקשות מגישים דרך המוקד , האתר או האפליקציה .
באתר ובאפליקציה נכנסים להתכתבות עם בנקאי וכותבים את הבקשה .
ניתן לפנות למוקד *3533
בנק איגוד – לגבי הקפאת התשלומים באיגוד
הפריסה של התשלומים שהוקפאו
הינה כהלוואה חדשה
לתקופה לבחירת הלקוח – איקס שנים או לפי המסלול הארוך ביותר במשכנתא המנוהלת.
וזה בפריים מינוס חצי .
מצ"ב הטופס –
ניתן לפנות למוקד 073-2187555
מרכנתיל – ניתן להקפיא עד 3 חודשים קרן + ריבית .
מצ"ב הטופס –
המומחים של "משכנתא משתלמת" נמצאים כאן עבורכם כדי ללוות אתכם בתהליך המשמעותי ביותר בחייכם, נטילת המשכנתא.
החיסכון בזמן, הבירוקרטיה ומאות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא מקבלים בתקופה זו משמעות מיוחדת יותר מאחר והבנקים עובדים במתכונת חירום מצומצמת.
אל תעברו את התהליך הזה ללא ההכוונה שלנו.
