משפחות רבות בישראל נדרשות לקחת הלוואות שונות בשביל לנהל משק בית סדיר. בפרט זה נכון אם הן נוטלות משכנתא לרכישת נכס, ובמהלך השנים הן מעוניינות לבצע עסקאות אחרות המחייבות אותן לקחת הלוואות נוספות. אופציה אחת שעומדת בפני משפחות אשר נוטלות מספר הלוואות במקביל, היא להתייחס לכל הלוואה בנפרד ולשלם אותה על פי תנאי המסלול כפי שנקבע בעת שנטלו אותה. אופציה שנייה היא לבצע תהליך של איחוד הלוואות.
מה זה איחוד הלוואות?
הרעיון של איחוד הלוואות נובע, כאמור, מהמחשבה שהרבה מאוד משפחות נדרשות לקחת מספר הלוואות במקביל, מה שיכול לייצר נטל כלכלי עצום על משק הבית. לכן, מוטב להן לאחד את כל ההלוואות שהן לוקחות ומחויבות אליהן, להלוואה אחת גדולה. לדוגמא, אם משפחה נוטלת משכנתא לדירה ראשונה, לאחר מכן היא נוטלת הלוואה לרכישת רכב ובהמשך הלוואה עבור לימודים לילדים או לצורך אחר, אזי שבמקום לשלם עבור כל מסלול ומסלול בנפרד, מוטב לה לחבר את כל ההלוואות ביחד. זה יכול לחסוך חלק נרחב מעלויות ההלוואות השונות שהמשפחה בחרה לקחת.
איך עושים איחוד הלוואות
איחוד הלוואות מתבצע באופן הבא. אנחנו פונים אל הגורם אשר דרכו אנחנו נוטלים את ההלוואות השונות (משכנתאות, הלוואות רגילות, התחייבויות בכרטיסי אשראי) ומבקשים לאחד את כולן ביחד, ולפרוס את זמן ההחזר של כל ההלוואות ביחד על פני תקופת זמן ארוכה יותר. במקרה כזה נוכל להרוויח שני דברים:
ראשית, פריסת הזמן מאפשרת לחסוך בהוצאות החודשיות באופן דרמטי. במקום שכל חודש נבצע החזרים על מספר הלוואות, הרי שאנחנו פורסים את ההחזר של סך כל ההלוואות על פני תקופה ארוכה יותר. זה יכול לחסוך בהוצאות ולהקל עלינו לאורך זמן.
שנית, זה מאפשר לנו לשלם הרבה פחות ריביות ובסכומים יותר נמוכים. במקום לשלם ריבית על כל הלוואה וגם ריבית על משכנתא בנפרד, אנחנו נשלם ריבית אחת על איחוד הלוואות. בצורה כזו, נפחית משמעותית את עלות ההלוואות השונות שהתחייבנו אליהן.
מה זה איחוד הלוואות לתוך המשכנתא?
בדרך כלל, נוטים לבצע איחוד הלוואות ומשכנתא, כלומר איחוד של סך ההלוואות שלנו ביחד עם משכנתא שלקחנו. מאחר והיא הנטל העיקרי על חשבון ההוצאות שלנו, אזי שאנחנו מעוניינים לחבר את כל ההלוואות ביחד, כולל המשכנתא, בשביל להפחית משמעותית את הנטל החודשי. כאמור ניתן לאחד את כל החובות אל תוך המשכנתא וזאת אם ניתן מבחינת יתרת המשכנתא הקיימת, ההתנהלות שלה וכיו"ב.
חשוב להדגיש, הבנקים אינם ממהרים לספר לנו על האופציה של איחוד הלוואות. הסיבה לכך היא פשוטה, הבנק מרוויח פחות מפעולה זו שכן, הוא ממיר הלוואה עם ריבית גבוהה להלוואה בריבית נמוכה יותר. לכן, אנחנו צריכים לעבוד עם אנשי מקצוע חיצוניים שמכירים את התחום ויכולים לעזור לנו, גם להכיר את הנושא וגם לפנות לבנק בצורה מסודרת כשבידינו כל המידע הרלוונטי. כך נדע איך עושים איחוד הלוואות ונוכל לבצע זאת בתנאים שיכולים להתאים לנו.
מה זה איחוד הלוואות ללא נכס?
אך אפשר גם לבצע איחוד הלוואות מבלי שיש לנו משכנתא על נכס ולמעשה גם מבלי שיש לנו נכס בכלל. אם במקרה של איחוד הלוואות משכנתא הרי שיש לנו בטחונות להציג בפני הבנק להחזר ההלוואות (הכוונה היא כמובן לנכס שברשותנו), הרי שבמקרה זה אנחנו צריכים למצוא אופציה אחרת לביטחונות. איך אפשר לעשות את זה? ניתן לחפש אופציה אחרת לבטחונות אל מול איחוד הלוואות, זה יכול להיות נכס של קרוב משפחה או בטחונות אחרים שיש לנו אפשרות להעמיד על פי דרישת הבנק או הגורם מולו אנחנו רוצים לבצע את האיחוד.
כיצד נדע אם זה באמת משתלם לנו?
באופן עקרוני, אופציה של איחוד הלוואות תמיד עדיפה על פני מצב בו אנחנו מתמודדים עם מספר הלוואות במקביל. יחד עם זאת, אם ברצוננו לוודא שאכן זה משתלם, הרי שעלינו לעשות שני דברים. ראשית, לבצע חישוב של כל מסלול בנפרד, על פי החזר והריבית שעלינו לשלם אל מול מצב של איחוד הלוואות באופן שיפרוס את ההחזר שלהן על פני שנים רבות יותר והריבית שנידרש לשלם. שנית, עלינו להיעזר באנשי מקצוע שמכירים ומבינים את התחום. בשביל שנוכל לבצע איחוד הלוואות בצורה אופטימאלית.
איך אנחנו יכולים לעזור לכם?
אצלנו תוכלו ליהנות מסיוע וייעוץ של אנשי מקצוע בכל מה שקשור לנושא של איחוד הלוואות עם או בלי נכס וכמובן ייעוץ משכנתא. אנחנו נספק לכם את כל המידע הדרוש ואת כל הכלים בשביל לבצע את התהליך בצורה הנכונה. ניתן לפנות אלינו בטלפון או דרך אתר האינטרנט שלנו.
