לא פעם קורה כאשר לקוחות רוצים למכור דירה ולקנות דירה חדשה, שהם לא מצליחים לתזמן בין הפעולות כך שיתרחשו במקביל. פעמים רבות זה גם קורה כמובן במודע, למשל כאשר קונים נכס על הנייר ויודעים שיש עוד זמן עד שיתבצע המעבר בפועל. במקרים כאלו בהם בעלי דירות רוכשים דירה חדשה לגמרי, או שהם רכשו דירה אבל עדיין לא הצליחו למכור את הדירה שלהם (מה שאומר שאין להם מספיק כסף נזיל באותו הרגע) במקום לקחת משכנתא ארוכת טווח ל-20 או 30 שנה, בוחרים בפתרון אחר שנועד בדיוק למקרים כאלו.הפתרון לאותו מקרה או יותר נכון המשכנתא למקרה כזה נקראת, משכנתא בלון.
אז מה זה בדיוק משכנתא בלון?
משכנתא בלון היא משכנתא אותה לוקחים לטווח קצר של עד שנתיים בשעבוד הנכס הקיים או הנרכש. ניתן לקחת את הבלון במגוון מסלולים כגון, קבועה לא צמודה למדד, קבועה צמודה למדד ובפריים.
בניגוד למשכנתא הרגילה אותה משלמים חודש בחודשו, את הבלון אפשר לקחת בשתי אפשרויות:
1. אפשרות ראשונה, בלון חלקי. אתם משלמים את הריבית בהמשך התקופה, ובסיום גם תשלום הקרן עצמה עם מכירת הנכס
2. האפשרות השנייה היא לשלם משכנתא בלון בתשלום אחד, בסוף התקופה ואותו תשלום כבר כולל הריבית.
אין ספק כי מדובר בפתרון יעיל עבור כל מי שעתיד למכור את הנכס שלו ומעוניין לשעבד דירה כדי לשפר תזרים מזומנים.
במצב בו ישנה דירה קיימת שעומדת למכירה, דירה חדשה שאותה אנו מתכננים למכור חשוב לבצע תרשים תזרים מזומנים, כדי לא להיתקע באמצע התהליך של מכירת הנכס הקיים ורכישת הנכס החדש ללא מימון.
ממה נובע הכינוי – משכנתא בלון?
הכינוי הלוואת בלון נובע מכך שההלוואה מתנפחת ככל שעובר הזמן משום שהיא צוברת הצמדה או מדד ובמקרים בהם היא מלאה, היא צוברת גם ריבית. כך, בסוף ההלוואה הסכום המשולם יהיה גבוה, לרוב באופן משמעותי, מהסכום שנלקח.
הלוואת בלון הפוכה מהלוואה בה ההחזרים הקבועים כוללים קרן וריבית וקרן ההלוואה הולכת ופוחתת עד שהיא מגיעה לאיפוס בתום התקופה.
לאילו מקרים היא מתאימה?
כהלוואת גישור, משכנתא בלון מתאימה למצבים בהם הלווה יודע שיהיה לו הסכום הנדרש בתום התקופה, לדוגמא, אם הוא מתכנן למכור דירה במהלך הזמן הזה או לפדות קרן השתלמות. מקרים אחרים בהם לוקחים הלוואת בלון הם כאשר יש ללווה צ'ק בנקאי שמועד הפדיון שלו חל מספר חודשים לאחר מכן או ירושה שבזמן הקונקרטי אינה ניתנת למימוש בשל חסם בירוקרטי כלשהו. לעיתים ההחלטה לקחת הלוואת בלון נובעת מסיטואציה כלשהי אשר ידוע ללווה שהיא עומדת להשתנות, למשל סטודנט שאינו יכול כרגע לעבוד במשרה מלאה אך צפוי לעשות זאת כשיסיים את התואר.
למי מתאימה משכנתא בלון?
משכנתא בלון, או בשמה השני – משכנתא גישור, תתאים כאמור במצבים בהם יש צורך בכסף אך אין סנכרון בין מועד הכניסה התשלום בנכס החדש ובין מועד מכירת הנכס שממנו ממשיכים הלאה. בצורה זו, ניתן לשלם לאורך התקופה רק ריביות בגין המשכנתא, ולהחזיר את הקרן עצמה בעת מכירת הנכס הישן, או במסלולים אחרים, להשיב את כל הכסף במכה – הקרן והריביות, בעת מכירת הנכס הישן.
הלוואת גישור שכזו עשויה להתאים לכם במידה והנכם מעוניינים ברכישת דירה, עבורה אתם צריכים הלוואה זמנית, עד ששאר ההון שלכם יהפוך לנזיל ותוכלו לעשות בו שימוש.
מלבד מצבים בהם הלווים ממתינים לרכישת הנכס הקיים ממנו הם עוברים, ישנן סיטואציות נוספות בהן הלוואת בלון תהא כדאית; כך למשל אם אתם צפויים לקבל סכום כסף גדול מפתיחת קרן השתלמות, מענק פרישה כזה או אחר, הליכי ירושה וכולי.
למה כדאי לשים לב בלקיחת משכנתא בלון?
- לא ניתן לקבל בהלוואת בלון יותר אחוזי מימון מאשר ניתן לקבל בהלוואת משכנתא רגילה. הסיבה לכך נעוצה בעובדה שהלוואת הגישור כפופה אף היא לאחוזי המימון המאושרים על ידי תקנותיו של בנק ישראל.
- הלוואת משכנתא בלון ניתנת לשילוב גם במקרים בהם החזרי הריבית, הקרן, או שניהם צפויים להידחות לסופה של התקופה שהוגדרה. בצורה זו, בעת סיום התקופה מה שישאר מהקרן ייפרס לתקופה ארוכה כפי שמקובל במשכנתא רגילה, ויחושב לפי לוח שפיצר או גרייס.
כדי להוריד קצת את הבלבול ולהפיג את החשש שאולי נוצר מקריאת הדברים בנושא משכנתא בלון, אנו ממליצים בחום להרים צלצול ולשמוע קצת יותר מהמומחים שלנו, אשר בעת קביעת פגישת ייעוץ עימם יוכלו להסביר לכם את הכל לפרטי פרטים, ולהוציא אתכם עם תשובות לכל השאלות שמעניינות אתכם, ולכל הדברים שאולי כרגע אתם לא מבינים ולכן חשים מהם בלחץ.
יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, יבצע עבורכם חישובים הדרושים וכן יקבע מהו המתווה הנכון לקיום עסקה נטולת עיכובים.
