משכנתא לרכישת דירה ראשונה הנה הלוואה הניתנת לטווח ארוך, אשר משמשת כאמצעי למימון רכישתו של נכס מגורים. בעת נטילתה של משכנתא לרכישת דירה ראשונה, יתייחס הבנק להונו העצמי של הלווה ולדירה שאותה הוא מעוניין לרכוש כאל הבטוחה הניתנת כנגד ההלוואה. כלומר, במידה שלא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים תהא שמורה לבנק המלווה זכות לעקל את הנכס שרכש באמצעות המשכנתא, ולממשו כדי לכסת את יתרתה של ההלוואה שעדיין לא שולמה. אף על פי כן, ראוי להדגיש כי למרות הסיכונים, משכנתא לרכישת דירה ראשונה היא הלוואה בטוחה ונוחה במיוחד בהשוואה למקבילותיה בעולם הפיננסי, ומסיבה זו מרבית המשפחות במדינת ישראל בוחרים בה כפתרון למימון הדירה הראשונה שבה יתגוררו.
מה מציעים הבנקים ללווים במסגרת משכנתא לרכישת דירה ראשונה?
תנאי המשכנתא הניתנת עבור רכישתה של דירה ראשונה, הן בכל הקשור לריבית והן בכל הנוגע להחזר החודשי, מכונים בשפה המקצועית "תמהיל משכנתא". הבנקים השונים למשכנתאות מציעים ללווים תמהילי משכנתא המותאמים ליכולת הפירעון שלהם (כלומר, ההכנסות הפנויות אשר עומדות לרשותם לשם תשלום החזר המשכנתא), ערך הדירה, מיקומה, מצבה וההון העצמי העומד לרשותכם בעת רכישת הדירה.
כלומר, בבואכם ליטול משכנתא לדירה ראשונה, עליכם להקפיד כי מוצע לכם מסלול שמאזן בין תקופת החזר המשכנתא (עשרים, עשרים וחמש ואף שלושים שנים) לבין שיעור הריבית שתשלמו עליה ומצבכם הכלכלי. בהקשר זה, ראוי להדגיש כי ככל שתשלומי המשכנתא ייפרסו לתקופה ארוכה יותר, כך הריבית שתאלצו לשלם תהא גבוהה יותר.
מהו הסכום המירבי שאפשר לקבל במשכנתא לרכישת דירה ראשונה?
נכון להיום, עומד שיעור המימון המקסימלי שבנק ישראל מאפשר לבנקים למשכנתאות להעמיד לרשותם של נוטלי משכנתא לדירה ראשונה עומד על שבעים וחמישה אחוז מערכה של הדירה שאותה הם מעוניינים לרכוש. ראוי להדגיש כי שיעור זה רלוונטי גם עבור משכנתא חוץ בנקאית. אף על פי כן, במידה שנרכשת דירה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן, ניתן ליהנות ממשכנתא במימון של עד תשעים אחוזים מערכה של הדירה. הסיבה לכך טמונה בעובדה כי המדובר בתכנית המסובסדת על ידי הממשלה.
מהם התנאים לקבלת של משכנתא לדירה ראשונה?
ישנם מספר תנאי סף שיש לעמוד בהם על מנת לקבל מהבנק משכנתא לדירה ראשונה. עליכם להוכיח כי יש לכם הכנסה יציבה וקבועה, כי הסכום שאתם מייעדים להחזר המשכנתא החודשי אינו עולה על שליש מן ההכנסה החודשית שלכם, כי חשבון העובר ושב שלכם נקי לחלוטין מעיקולים או אירועים של דחייתם של תשלומים וכי יש ברשותכם ההון העצמי הנדרש לרכישה.
בקשת משכנתא כרוכה באין ספור מסמכים וביורוקרטיה. אם בעבר הייתם נדרשים להגיע לסניפי הבנקים למשכנתאות על מנת למלא את הטפסים הנדרשים, כיום ישנם פתרונות קלים שחוסכים זמן יקר. משכנתא דיגיטלית היא כלי שמאפשר להגיש בקשת משכנתא באמצעות הטלפון הנייד או המחשב ולקבל תשובה מפורטת בתוך זמן קצר. לאורך כל התהליך תזכו לליווי צמוד של יועץ משכנתאות מוסמך.
מאילו הטבות ניתן ליהנות בנטילת משכנתה לרכישת דירה ראשונה?
- הלוואת זכאות מטעם משרד השיכון והבינוי:
המדובר במשכנתא הניתנת עבור רכישת דירה ראשונה בשיעור ריבית מסובסד העומד על שלושה אחוזים בלבד, שניתן כנגד הלוואה שסכומה נקבע בהתאם לקריטריונים שונים, כגון מצבו הסוציו אקונומי של הלווה, שירות צבאי או לאומי, מקום מגוריו, מספר הנפשות במשפחתו וכן הלאה.
- מענקים לרכישת דירה ראשונה בפרויקטים לדיור במתחמי בנייה רוויה ובפריפריה:
מדובר במענק העומד על 60 אלף ₪ שניתן במידה שהפרויקט ממוקם בפריפריה, שלצדו ניתן סבסוד של עד 40 אלף ₪ נוספים, שמיועדים לכיסוין של הוצאות הנוגעות לתשתיות הדירה ועלויות פיתוח אחרות.
- הטבות שונות מהבנק:
במידה שאתם מתכננים לבצע מעבר בין בנקים למשכנתאות, כוח המיקוח שלכם מול שני הבנקים גדל. כך, תוכלו לשאת ולתת עם שני הבנקים באשר לתנאי המשכנתא. רצוי להיעזר בשלב זה בשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי, המנוסה בהתנהלות מול הבנקים ויוכל למקסם את האינטרסים שלכם.
שאלות נפוצות
- מה זה בעצם משכנתא?
משכנתא הינה הלוואה בעלת אופי מיוחד, שמאפשר לקבל סכומי כסף גבוהים במיוחד ולהחזיר אותה במשך תקופה ארוכה במיוחד ובתנאים הנחשבים נוחים, בתמורה לשעבוד הבית שאותו הרוכש מעוניין לקנות.
- האם גילו של הלווה נחשב לאחד מתוך תנאים לקבלת משכנתא?
החוק במדינת ישראל אינו מגביל את גילם של הלווים, אולם עליהם לעמוד בתנאים מסוגים אחרים, כמו הוכחת יכולת פירעון, שלרוב צעירים מתקשים לעמוד בהם.
- מה זה אחוז מימון?
אחוז המימון הינו האחוז משווי הנכס הנרכש שהלווה זכאי לקבל כמשכנתא. כך, אחוז מימון שעומד על 75% מדירה ששוויה מיליון שקלים יעמוד על 750 אלף ₪.
- איזה תמהיל משכנתא מומלץ לרכישת דירה ראשונה?
תמהיל המשכנתא תלוי במגוון רחב של משתנים התלויים במצבו של הלווה הספציפי. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה שיידע למקסם את האינטרסים שלכם.
סיכום
משכנתא לרכישת דירה ראשונה היא הלוואה שניתנת לטווח ארוך לצורך רכישתו של נכס מגורים ראשון. ישנם מגוון משתנים שעליכם לקחת בחשבון בבואכם לבחור במסלול המשכנתא המתאים ביותר לצרכים שלכם. לכן, מומלץ להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מומחה.
משכנתא משתלמת הוא משרד ותיק המתמחה בתחום ייעוץ המשכנתאות, המתמחה במתן ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי ובלתי תלוי, שמאפשר יצירת חיסכון מקסימלי עבור נוטלי משכנתאות בארץ וברחבי העולם, הן מן המגזר הפרטי והן מן המגזר העסקי. המשרד הוקם על ידי אבי יוסופוב, יועץ משכנתאות מומלץ ומוביל בעל עבר פיננסי עשיר, על מנת להביא את תורת החיסכון למפתן דלתן של לקוחות כלל הבנקים, מכל המגזרים. משרד משכנתא משתלמת ליווה לאורך השנים מאות לקוחות שנטלו משכנתא לרכישת דירה ראשונה.
