ריבית פיגורים

מהי ריבית פיגורים? איך מבצעים חישוב ריבית פיגורים? האם יש ריבית פיגורים מקסימלית? מדוע ריבית הפיגורים ברכישת דירה שונה ומה ההבדל? מדוע עליכם להימנע מריבית פיגורים בהחזרי המשכנתא? איך תוכלו להימנע מצבירת ריבית פיגורים בלקיחת משכנתא לרכישת דירת מגורים? המומחים של "משכנתא משתלמת" הכינו מדריך בנושא החשוב והקריטי עבור ישראלים רבים.

מהי ריבית פיגורים?

אחת מהשאלות הנפוצות בקרב לוקחי משכנתא היא מהי ריבית פיגורים וכל חברת יעוץ משכנתאות נדרשת לתת הסברים מעמיקים בנושא זה, בגלל ההשלכות המשמעותיות של ריבית זו. 

באופן כללי, לריבית במשק הישראלי והעולמי יש תפקיד חיוני ומשמעותי בהסדרת מערכות היחסים הכלכליות במשק, ולריבית יש השפעה רחבת על הכלכלה והחברה הישראלית. ריבית היא סכום הכסף הנוסף שהלווה מחויב לשלם למלווה תמורת הזכות להשתמש בכסף מסוים, כלומר קרן ההלוואה. בתוך כך, יש סוגים שונים של ריביות, כאשר ריבית פיגורים היא מונח בכלכלה שפירושו הריבית שעליכם לשלם במקרה שבו תאחרו בתשלומי החזר החוב, לדוגמה תשלומי החזר משכנתא, ומצרפים את הריבית לקרן החוב ולריבית המקורית שהתווספה לקרן ההלוואה.

כדאי לדעת כי ריבית פיגורים מעוגנת בחוק פסיקת ריבית והצמדה, וריבית זו הקיימת בישראל משנת 1989, נפוצה מאוד בעסקאות כמו משכנתא, הלוואות, חובות למוסדות ציבוריים כולל הוצאה לפועל ועוד. מטרת ריבית הפיגורים היא לתמרץ את בעלי החוב לפרוע את החוב שלהם בזמן, אך לאור ריביות הפיגורים הגבוהות והשערורייתיות שנגבו מלוקחי המשכנתא שאיחרו בתשלומי ההחזר החודשיים, החליטה ועדת הכלכלה לאשר תקנות הקובעות שינויים באופן חישוב ריבית פיגורים.

לכן, החל מתאריך 1/1/25 נכנס לתוקפו תיקון לחוק פסיקת ריבית הקובע מתן הטבה לחייבים הפועלים להסדרת חובם ועומדים בצווי התשלומים שנקבעו עבורם. התיקון לחוק מפצל את ריבית הפיגורים לשני רכיבים נפרדים בדרך הבאה:

• ריבית שקלית לצורך פיצוי על ערך הכסף, הריבית השקלית מתווספת לקרן החוב באופן קבוע.
• דמי פיגורים שנועדו לתמרץ את בעל החוב לשלם את חובו. דמי פיגורים מחושבים בכל רבעון, ואם החייב לא פרע את חובו בהתאם לצו התשלומים, מוסיפים לחוב שלו את דמי הפיגורים.

מהי ריבית פיגורים מקסימלית?

בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בחוק ובתקנות פסיקת ריבית והצמדה. ב-2003 הוחלט לשנות את אופן החישוב ולהגדיר ריבית פיגורים כסכום של הפרשי ריבית צמודה והצמדה, והתיקון קבע שיעור קבוע מקסימלי של ריבית זו בגובה 6.5%. בעקבות הרפורמה בדמי הפיגורים נקבע מנגנון חישוב שונה והוחלט כי ריבית הפיגורים לא תהיה גבוהה מהריבית המקסימלית הקבועה בחוק אשראי הוגן, לכן מרווח הפיגורים המקסימלי הוא 4.5% מעל ריבית הבסיס.

התיקון לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות קובע ריבית פיגורים מקסימלית עבור הלוואה בריבית בנק ישראל + 15%, וריבית בנק ישראל + 20% במקרה של הלוואה קצרת מועד (עד 3 חודשים). התיקון קובע מנגנון ריבית פיגורים מקסימלית של עד 3% לפי מנגנון החישוב הבא: 

ריבית בנק ישראל + הריבית שנקבעה בחוזה ההלוואה X 1.2.

למה ברכישת דירה הריבית שונה?

חשוב לדעת כי ועדת הכלכלה של  הכנסת אישרה לאחרונה את תקנות מכר דירות, ביוזמת משרד הבינוי והשיכון, והתקנות קובעות שיעור מרבי של ריבית פיגורים שלא יעלה על ריבית הפיגורים שגובה הבנק בו הקבלן מנהל חשבון אליו הרוכש מפקיד את הכסף.

אם אתם מאחרים בתשלום החזרי המשכנתא, הבנק יכול לגבות ריבית פיגורים, בהתאם למגבלות הרגולטוריות שנועדו להגן על נוטלי המשכנתאות בישראל. הבנקים מחויבים לשקיפות על תנאי המשכנתא שהם מציעים, ועליהם לציין את גובה ריבית הפיגורים ושיטת החישוב שלה, לכן כאשר אתם בודקים תנאים לקבלת משכנתא או תנאים של מחזור משכנתא, עליכם לקרוא בעיון את הסעיפים הנוגעים לריבית הפיגורים. השינוי בחוק נעשה על מנת למנוע מצבים שבהם לוקחי משכנתא צוברים חוב קטן ההולך ותופח במהירות ובאופן משמעותי כתוצאה מריביות הפיגורים הגבוהות.

מה הקשר בין ריבית פיגורים למחזור משכנתא?

תהליך מחזור משכנתא מאפשר לכם לשנות את תנאי ההלוואה הקיימת ולהתאים את מסלולי המשכנתא למצבכם הכלכלי וליכולת ההחזר העכשווית שלכם. תהליך מחזור המשכנתא הוא פתרון מצוין ללווים המתקשים לעמוד בנטל ההחזרים החודשיים הקיימים, כאמור, אי עמידה בתנאי ההלוואה וההחזרים החודשיים יביא אתכם לתשלום של ריבית פיגורים. כדי להימנע ממצב זה תוכלו למחזר את המשכנתא, כלומר לקחת את אותו גובה אשראי בפריסת שנים נוחה יותר ואולי אפילו בריביות טובות יותר ובכך תוכלו להתאים את תנאי ההלוואה למצבכם הנוכחי, מה שנקרא להקדים תרופה למכה.

האם מסוכן לצבור ריביות פיגורים בלקיחת משכנתא?

כאשר אתם לוקחים משכנתא לרכישת דירת מגורים או דירה להשקעה אתם מתחייבים לעמוד בהחזר תשלומי המשכנתא בזמן, ועליכם לשעבד את הנכס לטובת הבנק או לטובת גוף פיננסי אחר במקרה של משכנתא חוץ בנקאית. אם אינכם עומדים בהתחייבות תשלומי ההחזר, הבנק רשאי לפתוח בהליך מימוש משכנתא, והוא יכול לפנות להוצאה לפועל כדי לממש את החוב שבפיגור.

עליכם לזכור כי פיגור בתשלומי החזר המשכנתא עלול לגרום לסחרור הוצאות ולתפיחת החובות שלכם בגלל מנגנון החישוב של ריבית הפיגורים, ואתם עלולים לאבד את הנכס. לכן, עליכם להימנע מפיגור בתשלומי החזר המשכנתא, ואם נקלעתם לפיגור בתשלומי ההחזר חשוב שתסדירו את החוב בהקדם. מומלץ לקבל ייעוץ משכנתאות כדי לבחור בדרך הנכונה והיעילה ביותר להימנע ממימוש הנכס על ידי הבנק ומצבירת חוב גדול.

איך תוכלו להימנע מבעיות?

כדי להימנע מצבירת ריבית פיגורים כתוצאה מפיגור בתשלומי החזר המשכנתא, המומחים של "משכנתא משתלמת" ממליצים על הצעדים הבאים:

בדיקה קפדנית של הסכם המשכנתא

עליכם לקרוא בעיון ובקפידה את הסכם המשכנתא, בדגש על סעיף ריבית הפיגורים.

התייעצות עם איש מקצוע

אל תוותרו על שיחת ייעוץ עם יועץ משכנתאות מנוסה כדי להבין את השלכות ריבית הפיגורים ולהימנע מבעיה זו.

תכנון פיננסי

לפני לקיחת המשכנתא מהבנק עליכם לוודא כי אתם יכולים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים של ההלוואה, לאורך שנים. 

הוראת קבע לתשלום המשכנתא

כדאי להגדיר הוראת קבע לתשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתא וכך תימנעו מעיכובים בתשלומי ההחזר ותוכלו לעקוב באופן שוטף אחר העברת התשלומים וסטטוס המשכנתא שלכם.

תקשורת טובה עם הבנק

הבנקים למשכנתאות מוכנים לקבוע הסדר זמני או פריסת תשלומים מחודשת כדי לסייע לכם להחזיר את החוב שנוצר בעקבות פיגור בתשלומי ההחזר, לכן מומלץ לפנות לבנק בזמן ולהגיע להסדר נוח לפירעון החוב שנוצר.

עיכוב שטר משכנתא

במקרים מסוימים יש באפשרותכם להגיש התנגדות למימוש שטר משכנתא, במהלך 6 החודשים הראשונים של החוב. אם אתם גרים בדירה עליה לקחתם משכנתא תוכלו להודיע על מכירת הנכס כדי לפרוע את החוב, ואם פרעתם מחצית מהחוב הרי רשם ההוצאה לפועל יכול לקבל את הבטחתכם לפרוע את יתרת החוב בתוך 6 חודשים.

בכל שאלה ובקשה בנושא ריבית פיגורים, בניית תמהיל משכנתא, גרירת משכנתא וכד' – אל תהססו לפנות למומחים של "משכנתא משתלמת".