הון עצמי למשכנתא – כמה אנחנו צריכים ואיך אנחנו יכולים להשיג את זה?

לרוב ישראלים המעוניינים לרכוש דירה משלהם, בוודאי כשמדובר על דירה ראשונה, צריכים לקחת משכנתא אשר היא כוללת את החלק העיקרי של סכום הרכישה לשם כך הם צריכים להציג הון עצמי למשכנתא. בלי האופציה של נטילת משכנתא, כמעט ואין אפשרות לשלם עבור הנכס, מאחר וקשה מאוד עד בלתי אפשרי להשיג את הסכום הדרוש לכך בדרכים אחרות. 

כאמור, על מנת לקבל משכנתא, יש להציג הון עצמי. קרי, צריך להציג בפני הגורם ממנו אנחנו מבקשים לקבל הלוואה לרכישת הנכס, סכום כסף מסוים שעומד לרשותנו, סכום אותו אנחנו "מביאים מהבית", בין אם זה מחסכונות שצברנו, הלוואות מבני משפחה או בדרכים אחרות. הון עצמי למשכנתא גם מהווה את החלק המשלים לסכום המשכנתא לצורך רכישת הנכס וגם מאפשר לנו לקבל את המשכנתא הדרושה לנו לביצוע הרכישה. 

הון עצמי למשכנתא – מה זה ולמה זה נדרש 

הון עצמי למשכנתא, כאמור, זה סכום כסף אותו אנחנו צריכים להביא בעצמנו לצורך רכישת הנכס. כאמור, אנחנו יכולים להביא אותו בעזרת כסף שחסכנו בתוכניות חסכון,  מוצרים פיננסיים שעומדים לרשותנו, דרך עזרה מהורים ובני משפחה אחרים, מכירת נכסים שברשותנו ועוד. 

יש משמעות רבה למונח הון עצמי למשכנתא בעיקר כשמדובר על דירה ראשונה. מאחר ובמקרה כזה, בדרך כלל, אין בפני הרוכשים אופציות אחרות בהן הם יכולים להשתמש. לעומת זאת, מי שיש ברשותו דירה והוא מבקש לרכוש דירה נוספת או חדשה, תמיד יכול להיעזר בה בשביל לייצר לעצמו הון עצמי, מכירת הנכס הקיים ורכישת נכס משודרג יותר.

הדרישה להון עצמי נובעת משתי סיבות: 

ראשית, למנוע מצב בו אנחנו לוקחים את מלוא הסכום של רכישת הנכס כהלוואה. דבר שיכול להיות מאוד בעייתי ומסוכן, לנו כלווים ולגורם המלווה, שעלול למצוא את עצמו בסיטואציה בה אין לנו אפשרות להחזיר את הסכום במלואו. לכן נקבע מראש שיש להציג הון עצמי למשכנתא. 

שנית, בעזרת חישוב אחוז הון עצמי למשכנתא, יכול הגורם המלווה לקבוע את רמת הסיכון של הלווה, מה שיאפשר לו לקבוע את התנאים למשכנתא. למשל, אם לווה מבקש משכנתא הון עצמי גבוה מאוד, נניח בסך 50-60 אחוז מערך הנכס, אזי שהוא יוכל לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר מאשר מי שמציג הון עצמי בסך 30 אחוז מערך הנכס. החישוב עוזר לקבוע את התנאים למשכנתא. 

כמה הון עצמי צריך למשכמתא

על פי כללי בנק ישראל המוכתבים לבנקים ולגורמים השונים המספקים משכנתאות, הלווה צריך להציג בפניהם הון עצמי בגובה של 25 אחוז מערך הנכס. כלומר, אם הנכס עולה מיליון שקל, אזי שעליו להציג הון עצמי בגובה 250 אלף שקל. וזאת אם מדובר בנכס יחיד שלנו.

במידה ומדובר בנכס להשקעה, נהיה מחוייבים להציג הון עצמי של 50%.

ובמקרה שאנחנו משפרי דיור, נוכל לקבל עד 70% מימון ובעצם להעביר למוכר 30% הון עצמי.

על פניו חישוב הון עצמי למשכנתא הוא מאוד פשוט, אם מסתכלים על אחוזים וחלק מסכום העסקה. כשבוחנים כמה הון עצמי צריך למשכנתא, יש לקחת בחשבון מספר נקודות שיכולות להשפיע על התשובה:

ראשית, ככל שההון העצמי שלנו יהיה גבוה יותר, החלק של המשכנתא, באופן טבעי, יהיה נמוך יותר. זה אומר שאנחנו נוכל ליהנות מריביות נמוכות יותר. זה נובע הן מהעובדה שרמת הסיכון שהגורם המלווה לוקח היא נמוכה, וכן מהעובדה שאנחנו מלווים סכום נמוך ולכן הריביות יהיו נמוכות יותר. 

שנית, חישוב הון עצמי למשכנתא מצידנו לא יתבצע רק על פי השאלה כמה כסף אנחנו מביאים מהבית, חסכונות או הלוואות מבני משפחה, אלא גם על פי השאלה האם אנחנו משתמשים בהלוואות גישור או כלים דומים בשביל לייצר הון עצמי. כלומר, אנחנו יכולים לקחת הלוואה שתייצר עבורנו הון עצמי דרוש לנטילת משכנתא. אז אנחנו צריכים לחשב את הריביות של אותה הלוואה ושל המשכנתא עצמה. 

שלישית, יש לבחון תנאים לקבלת משכנתא במלואם, על מנת לראות כיצד הון עצמי בסכום כזה או אחר, יכולים להגמיש אותם ולהפוך אותם להרבה יותר קלים ונוחים לצורך רכישת הנכס וניהול חשבון הוצאות סדיר במשך תקופת המשכנתא. 

יש לקחת בחשבון שקיים הבדל בין משכנתא לעסקים לבין משכנתא למגורים. ההבדל בא לידי ביטוי בתנאים ובין היתר גם בהון העצמי שנדרש להציג בפני הגורם המלווה, ובדרכים ליצירתו. 

מדוע משתלם לכם לפנות אלינו?

בשביל לקבל את כל המידע הרלוונטי על הון עצמי למשכנתא, כיצד אפשר לייצר אותו בצורה נכונה ואיך נכון להשתמש בו, רצוי לעבוד עם יועץ משכנתא מנוסה, שיש לו את הידע הדרוש והרלוונטי לכך. 

אצלנו תוכלו ליהנות משירות יועץ משכנתא שיספקו לכם את כל המידע שאתם צריכים, ואת הכלים הדרושים בשביל לעבוד נכון עם ההון העצמי שצברתם לנטילת משכנתא מתאימה. מוזמנים ליצור איתנו קשר עוד היום ולקבל מאיתנו את כל המידע הרלוונטי. ניתן לפנות בטלפון או דרך טופס צור קשר באתר האינטרנט שלנו!