איך ניצור תכנון פיננסי נכון למשכנתא שלנו?

המטרה שלכם היא ברורה – רכישת דירה חדשה.

גם המטרה שלנו היא מאוד ברורה – למנוע מכם "לקפוץ למים", לרכוש דירה מעבר ליכולת ההחזר החודשי שלכם. זוגות רבים מגלים שאין ביכולתם לעמוד בהחזרי המשכנתא, מה שמאלץ אותם למכור את דירת החלומות שקנו או להתחיל ולמחזר את המשכנתא שוב ושוב בניסיון להקטין את ההוצאה שפשוט גדולה עליהם.

אז איך ניצור תכנון פיננסי נכון?

לא, אתם לא צריכים ללכת וללמוד כלכלה עכשיו בשביל ליצור תכנון פיננסי נכון. בשביל זה אנחנו במשכנתא משתלמת החלטנו לתת לכם מספר טיפים שיכולים לחסוך לכם לא מעט כסף והרבה כאב ראשי.

השאלה הראשונה שאתם צריכים לשאול את עצמכם – בכמה כסף לקנות את הדירה?

חשוב להבין שלשאלה זו אין תשובה אחת ויחידה. יש בפניכם מספר אפשרויות ולא תמיד נדע בוודאות מהי האופציה המובילה עבורנו. אתם בשלב בו אתם צריכים לקבל את ההחלטה ולכן ההמלצה שלנו לקבוע את ערך הדירה הנרכשת לפי 2 פרמטרים:

• ההון העצמי שלנו.
• יכולת ההחזר החודשי שלנו.

בואו נכיר קצת יותר לעומק את 2 הפרמרטים הללו:

ההון העומד לרשותנו

מהו ההון העצמי שיש לטובת רכישת הדירה? הוא שיקבע את נקודת הפתיחה שלכם.

ככל שהוא  גבוה יותר, תוכלו לקבל תנאים טובים יותר במשכנתא כי כך הבנק מסתכן פחות.

בנוסף, ככל שהוא גבוה יותר תוכלו להחזיר את המשכנתא לתקופת זמן קצרה יותר ובכך תשחררו את הנטל מוקדם יותר.

ההמלצה שלנו היא לא להקצות את כל ההון העצמי שלכם לתהליך ויש להשאיר בצד סכום מסוים שיוכל לשמש אתכם להתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם, לקניית ריהוט ומוצרי חשמל לבית החדש או כל מטרה שתבחרו.

ההון והמשכנתא שנקבל מהבנק

הבנקים בארץ יתנו לכם עד 75% משכנתא משווי הנכס. כלומר, אתם צריכים הון עצמי למשכנתא של 25% לפחות.

ישנם מקרים מיוחדים בהם תקבלו יותר מ- 75%:

• יש לכם "שם טוב" בבנק – החשבון שלכם מעולם לא היה בחריגה ואין לו נקודות אדומות.
• עתיד מבטיח – לדוגמה, אתם שני סטודנטים לרפואה והבנק מאמין שתשתכרו גבוה לאחר התואר.
• המחיר למשתכן – בתוכנית המחיר למשתכן של משרד האוצר תקבלו עד 90% משכנתא מהבנקים.

יכולת ההחזר החודשי שלנו

בעבר, נהגו לחשוב שההחזר החודשי צריך לעמוד עד 35% מההכנסה הפנויה שלכם (שכר הנטו פחות ההלוואות הקיימות כבר היום).

כלומר, אם ההכנסה שלכם היא 12,000 ₪ (הכנסה נטו, כזוג) ויש לנו ההלוואה בגובה של 2,000 ₪ החזר חודשי, ההכנסה הפנויה שלנו היא 10,000 ₪ לטובת המשכנתא ולכן נוכל להחזיר סכום של 3,500 ₪.

חשוב לציין שכלל זה אינו מדויק היום ולכן ההמלצה היא לא להחזיר יותר מ 25% מההכנסה הפנויה שלכם, מאחר ובמידה ותהיה עלייה בריביות, החזרי המשכנתא יעלו מעט, אך עדיין ישאר לכם מרווח הביטחון והיכולת להתמודד במקרים אלו.

משתנים שכדאי לקחת בחשבון

לפני שקובעים את גובה ההחזר החודשי, חשוב לנו לדעת אם צפויות מגמות מסויימות שעלולות להשפיע על יכולת ההחזר שלנו:

• עלייה בשכר
• עלייה בהוצאות

במידה ותצליחו לחזות את עליית השכר שלכם או מנגד עלייה בהוצאות שלכם בעתיד, תוכלו לחשוב בצורה הטובה ביותר את יכולת ההחזר החודשית שלכם.

בואו נסכם,

יש לכם את היכולת לקנות דירה בעלות של פי 4 מההון העצמי העמוד ברשותכם לצורך רכישת הדירה.

את המשכנתא שלכם תפרסו למספר השנים אשר יאפשר לכם החזר חודשי קטן או שווה ל-25%  מההכנסה הפנויה שלכם.

נכון לעכשיו, אתם יודעים מהו שווי הנכס אותו אתם יכולים לקנות (בהתאם להכנסה הפנויה שלכם), כמה כסף תרצו בנק ומהו ההחזר החודשי שתרצו להחזיר.

חשוב לציין שכל הנכתב כאן הוא על סמך כללי אצבע וכל מקרה לגופו, אנחנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר לקבלת ייעוץ וליווי מקצועי בתהליך קבלת המשכנתא.