כאשר אנו לוקחים משכנתא, אחד הדברים שמעניינים אותנו עוד טרם לקיחת המשכנתא עצמה זה מה יקרה אם יום אחד יהיה לנו את כל הכסף להחזיר עבור המשכנתא או לחילופין סכום גדול ממנה, כולנו יודעים שיש קנס אשר עלינו לשלם. (נשמע קצת מוזר, הרי אנחנו סוגרים את תשלומי המשכנתא לא? חכו רגע, תכף נסביר..). המומחים של משכנתא משתלמת פה כדי להסיר לכם את כל השאלות, הישארו איתנו!
מה הוא בעצם קנס פירעון מוקדם במשכנתא?
אחד המושגים המוכרים ביותר בתחום עולם המשכנתאות הוא עמלת פירעון מוקדם אשר משולמת בעבור המשכנתא. כאשר אנו מסיימים את המשכנתא ישנם מספר עמלות ואגרות אשר עלינו לשלם. בין העמלות אנו רואים:
- עמלת אי הודעה מראש – הבנק מעדיף שתודיעו לו מראש לפני שאתם מחזירים לו את הכסף. עלינו לזכור שמדובר בגוף בנקאי אשר משחק עם הכסף ומשקיע אותו במקומות שונים, ברגע שאתם משלמים את כל הסכום אתם מורידים מהבנק ריביות רבות שהוא הכניס אותם לשקלול שלו. לכן, יש להודיע 10 ימים לפני, בהנחה ותודיעו תהיו פטורים מעמלה זו. לא הודעתם? תצטרכו לשלם 0.1% מהכסף שהחזרתם, לצורך העניין החזרתם כ-350 אלף שקלים העמלה אותה תצטרכו לשלם תעמוד על כ – 350 ש"ח.
- עמלת תפעול – עמלה זו נלקחת מהבנק תמיד, עלותה 60 שקלים. במקרה הזה אי אפשר להימנע ממנה.
- עמלת מדד ממוצע – בהנחה והמשכנתא שלכם צמודה למדד והפירעון הינו מתחילת החודש עד ה 15 לאותו חודש תצטרכו לשלם עמלה שהיא חצי משיעור הממוצע של השינוי במדד ב – 12 המדדים האחרונים. רוצים להימנע מתשלום אגרה זו? תחזירו את המשכנתא אחרי ה 16 לחודש ולפני תחילת החודש העוקב.
העמלה הגדולה מכולם – עמלת היוון(עמלת פירעון מוקדם)
זו בעצם העמלה עליה אנו מדברים. כאשר אנו לוקחים משכנתא אנחנו מסכמים על ריבית מסוימת אותה נשלם לבנק לאורך השנים. לצורך העניין סיכמנו עם הבנק שנשלם לו ריבית של 3.5% לשנה למשך 25 שנה. כעבור 7 שנים יגיע אלינו כל הכסף ליד ונחליט שאנחנו רוצים להחזיר לו את הכסף ולהפסיק לשלם משכנתא, מה שגורם לבנק להפסיד 18 שנה של ריביות. לאחר מכן הבנק מברר מה היא הריבית אשר מקבלים היום להלוואה בהתאם לתקופת היתרה שאתם מעוניינים לקצר. הבנק בגדול גובה כסף על הכסף שהוא מפסיד בין הריביות שחתמתם אז לריביות שיחתום היום מהכסף ששחררתם לו.
האם בכל המסלולים יש עמלת פירעון מוקדם?
לא, לא בכל המסלולים. יש מסלולים שונים שאין בהם עמלות היוון (פריים, מטח, משתנה) מפני שאנו לא מתחייבים לבנק לריבית לאורך תקופה וסיכמנו מראש שהריביות ישתנו בהתאם למצב במשק.
חישוב עמלות היוון – מלאכת מחשבת של ממש
אנחנו יכולים לשבת שעות ולהסביר לכם על שיטות לחישוב עמלות היוון, אך מדובר במלאכת מחשבת של ממש. ישנם עשרות פרמטרים שמשנים את המאזן ל -2 הצדדים, כמעט ובלתי אפשרי להגיע לסכום המדויק. בדיוק לשם כך אנו נמצאים בשבילכם, אנו כאן על מנת שתשלמו את עמלת הפירעון הנמוכה ביותר.
עם ניסיון של שנים, מוניטין ועבודה עם עשרות לקוחות אנו בטוחים שאנחנו האנשים שלכם – שנתחיל?
