לוקחי המשכנתאות לפני 10 שנים יוכלו להעיד שלא הרגישו את הגבלות בנק ישראל כלל, למעשה רק לפני מספר שנים החל בנק ישראל להתערב בעולם המשכנתאות. בעקבות עליות חדות במחירי הדירות, היקפי משכנתא שגדלים בקצב מטורף משנה לשנה וירידת ריביות קבועה בנק ישראל התחיל לעשות חושבים מחדש. בשנת 2008 חל משבר המשכנתאות הגדול ביותר באמריקה, מה שגרם גם לבנק ישראל לעשות חושבים ולהטיל מגבלות שונות על הבנקים במטרה למנוע משבר כזה גם בארץ הקודש.
הגבלות בנק ישראל – תקופת ההלוואה
עד לפני מספר שנים מרבית הבנקים נתנו כאפשרות ברירת מחדל משכנתא ל – 32 שנים, בנקים שונים אף שיחקו מעט עם התנאים והמסלולים ונתנו אפשרויות של לקיחת משכנתא לטווח של 35 שנים. ההגבלה הראשונה והמהותית אותה לוקח על עצמו בנק ישראל הוא להגביל את זמן הלוואת המשכנתא לתקופה שלא תעלה על 30 שנים.
הגבלות בנק ישראל – שיעור מימון מטעם הבנק
לפני שאנו מתחילים לדבר על שיעור המימון חשוב להבין מה הוא שיעור המימון קודם. כאשר אנו מדברים על שיעור מימון אנו מדברים על החלק מהדירה עליו אנו לוקחים הלוואה. לצורך העניין אנו מעוניינים ברכישה של דירה בעלות של כ – מיליון שקלים. אנו בעלי הון אישי של 500 אלף ש"ח ודרשנו משכנתא בסך 500,000 ש"ח נוספים, שיעור המימון יעמוד על כ – 50%.
- בהנחה ומדובר ברכישת דירה ראשונה – תוכלו לקבל עד 75% משווי הדירה, זה המקסימום שהקצה בנק ישראל גם למקרים חריגים כמו סיוע מטעם משרד הבינוי והשיכון.
- 2. החלפת דירה קיימת – בהנחה והחלטתם למכור את הדירה שלכם ולקנות דירה חדשה תוכלו לקבל מימון של עד כ – 70% משווי הדירה החדשה
- רכישת נכס נוסף – החלטתם לרכוש נכס נוסף? מגבלות בנק ישראל לא יבואו לטובתכם יותר מדי ותוכלו לקבל אחוז מימון של עד כ – 50% משווי הנכס. (למרות שע"פ הוראת השעה, עד לחודש ספטמבר 2020 ניתן לקבל עד 70% מימון).
הגבלות בנק ישראל – תמהיל המשכנתא
גם פה בנק ישראל שיחק עם תמהיל ומסלולי המשכנתאות. לפי הוראת בנק ישראל לפחות שליש מסכום המשכנתא הניתנת (כ- 33%) חייב להינתן במסגרת מסלול הלוואה בריבית קבועה.
עד ל 33% מתמהיל המשכנתא יכול להיות במסלולים קצרים כגון הפריים, מט"ח וכד'
הגבלות בנק ישראל – גובה החזר חודשי
לא תינתן משכנתא בהנחה וההחזר החודשי עבורה הוא יותר מ – 35% מהכנסתו הפנויה של לוקח ההלוואה. כאשר אנו מדברים על הכנסה חודשית פנויה אנו מדברים על הכנסה קבועה של לוקח המשכנתא לאחר ניכוי ההוצאות הקבועות – זה יכול להיות שכר דירה, מזונות, רכב, ארנונה ותשלומים נוספים. לאחר ניכוי כל אלו יתבצע החישוב לשם לקיחת המשכנתא.
הגבלות בנק ישראל – מדובר רק בהתחלה
חשוב לציין שהגבלות בנק ישראל מייצגות את הרף המינימאלי והבסיסי ביותר לשם לקיחת משכנתא, כל גוף אשר נותן שירותי משכנתאות יכול להטיל ואף מטיל מגבלות נוספות שונות ובמקרים מסוימים מחמיר משמעותית את הגבלות בנק ישראל. אנו ממליצים לכם לפני פתיחת תיק משכנתא ליצור קשר עם יועץ משכנתאות מקצועי בעל מוניטין וניסיון שידאג ללוות אתכם כל הדרך אל המשכנתא.
אנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום לפגישת היכרות.
