רוכשים דירה? שיהיה בשעה טובה. אחרי לא מעט דירות שראיתם, מצאתם את האחת שבה אתם רוצים לבלות את השנים הקרובות. את ההון העצמי כבר יש לכם, ועכשיו כל שנותר לכם לעשות הוא לצאת למסע בין הבנקים השונים ולבצע השוואת משכנתא בין ההצעות השונות.
זהו השלב בו לא מעט אנשים מוצאים את עצמם מעט מתוסכלים, שכן ברוב המקרים הבנקים לא בדיוק יפרשו לכם שטיח אדום ויתנו לכם כל מה שאתם רוצים. בנק אחד אולי יבוא לקראתכם בסעיף ספציפי אבל יקשיח עמדות בסעיף אחר, ולעומתו הבנק השני יציע בדיוק ההפך. לכן, חשוב וכדאי לערוך השוואת משכנתא בין ההצעות על מנת לנסות להשיג את התנאים הטובים ביותר וזה כאמור במידה והתנאים שקיבלתם מראש היו סבירים.
השוואת משכנתאות – איך ניגשים לתהליך?
היום ישנם לא מעט אמצעים וכלים בעזרתם ניתן לבצע השוואת משכנתאות. ההמלצה הטובה ביותר היא לבצע את ההשוואה בעזרת איש מקצוע שמתמחה בכך, יועץ משכנתאות יכול לבדוק את הנתונים, להשוות ביניהם, להסביר לכם מה היתרונות והחסרונות ואיפה בדיוק אתם יכולים לשפר את ההצעה. הוא יעזור לכם להגיע אל הבנק ל"סיבוב שני" במצב הרבה יותר טוב, הן בזכות העובדה שיהיה בידכם הרבה יותר מידע והרבה יותר כלים להתמקח מול הבנק.
אך לפני שאתם פונים לאנשי מקצוע, מומלץ מאוד ללמוד את הנושא מעט, להכיר ולהבין את המושגים הקשורים לעולם המשכנתאות, להבין את ההבדלים בין המסלולים, בין הריביות וכמובן כיצד זה יכול להשפיע עליכם. כך גם תוכלו לחסוך זמן בתהליך וגם להבין טוב יותר על מה יועץ משכנתאות מדבר, ולהשתמש בשירותים שלו בצורה הרבה יותר יעילה.
איך לבצע השוואת משכנתא בין ההצעות?
ברגע שיש לכם לצורך העניין 2 הצעות, הזינו את הפרטים שיש ברשותכם בכל מחשבון משכנתא שניתן למצוא באינטרנט (כמו גם באתר זה ממש). בכל אחת מההצעות שקיבלתם ישנם מספר מסלולי ריבית משכנתא שונים (ריבית פריים, ריבית קבועה צמודה למדד וכו׳) חשבו את סכום המשכנתא אותה אתם לוקחים בנוסף לסכום הריבית שתיאלצו לשלם עם השנים על פי כל מסלול.
דבר נוסף שכדאי לקחת בחשבון במקרי השוואת משכנתא
אל תשמרו את הקלפים קרוב לחזה, קיבלתם הצעה טובה שבחלקה היא טובה יותר מהבנק המקביל? תיידעו אותו שאותם ריביות יהיו משתלמות לכם יותר בבנק השני. המטרה שלכם היא להשיג את התנאים הכי טובים עבורכם ולכן חשוב שתעדכנו את הבנקים השונים על ״התחרות״ שכביכול מתרחשת.
כמו שאתם יכולים לתאר לעצמכם, מדובר בלא מעט עבודה והסבירות שבה תראו לאחר כל ההשוואות ששני הבנקים לא בדיוק ״מפרגנים" לכם היא גבוהה. זה הזמן לשלוף את התותחים הכבדים.
במידה והתחלתם תהליך של לקיחת משכנתא ללא איש מקצוע, דעו שאתם תמיד יכולים לחשב מסלול מחדש ולהיעזר בשירותיו של יועץ שיוכל:
- לבצע את השוואת משכנתא עבורכם
- יבנה עבורכם תמהיל מסלולים ותכנית חדשה איתה תגיעו לבנק על מנת להשיג חיסכון גדול יותר!
אחד הדברים הראשונים אותם כל רוכשי הדירות נוהגים לעשות ברגע שהתקבלה ההחלטה לרכוש נכס ולברר לגבי תנאים לקבלת משכנתא, זה להתחיל להשוות את המשכנתאות עם חברים או קרובי משפחה שכבר לקחו משכנתה ורכשו נכס.
אותם רוכשים יוצאים מנקודת הנחה שהם יוכלו לקבל לפחות תנאים טובים כמו החברים לאחר ביצוע השוואת משכנתא. המחשבה הזאת גורמת להם להגיע למשא ומתן מול הבנק כאשר הם יודעים מה הבנק מוכן לתת לאחרים, מה שמביא אותם לחשוב שיש בידם קלף מיקוח.
מפח הנפש הוא כמובן עצום ברגע שהם מבינים שכל אותם קריטריונים שזיכו את החברים שלהם בתנאים טובים יותר, לא רלוונטיים עבורם. הם יוצאים מהבנק בתחושת הפסד והתמרמרות, והכי גרוע, ממהרים לחתום על משכנתא בתנאים הרבה פחות טובים, גם לאחר ביצוע השוואת משכנתא.
למה לא נכון לבצע השוואת משכנתא בין חברים?
על מנת להבין מדוע בדיקת השוואת משכנתא מול חברים היא בזבוז זמן מוחלט, יש להבין כי הריביות שתקבלו הן פועל יוצא של הגורמים הבאים:
- טיב לקוח- אפשר להסתכל על זה איך שרוצים או לנסות להסוות את זה, אבל בסופו של יום הבנק נותן עדיפות בלא מעט קריטריונים ללקוחות מסוימים על פני אחרים. זה לא נעים אולי לשמוע, אבל זאת המציאות, וגם הריבית אותה מקבלים, מתבססת במידה מסוימת על חשיבות הלקוח עבור הבנק.
- מיקום- פריפריה מול מרכז. הריבית שתקבלו על אותו גודל דירה ואפילו על אותו מחיר ישתנה בהתאם ללוקיישן. אם חברים שלכם רכשו במרכז ואתם בפריפריה אל תצפו לראות את אותם המספרים.
- שיעור מימון- כמה משכנתה אתם צריכים? ככל שתצטרכו יותר את עזרת הבנק גם תשלמו יותר. גם אם אתם רוכשים נכס הזהה לזה של חברים שלכם, אבל להם יש הון עצמי למשכנתא יותר גבוה, תשלמו יותר מהם.
- תקופה – בכל השוואת משכנתא שמבצעים, בכל תחום, צריך לקחת בחשבון את היבט הזמן והתקופה. כך גם במקרה של משכנתאות. גם אם ביקשתם לעשות השוואה עם חבר שביקש וקיבל לא מזמן משכנתא, עליכם לקחת בחשבון שייתכן מאוד שהיו תהליכים מסוימים שהביאו לשינויים, בין אם זה בשוק ובין אם זה בהתנהלות הבנק או להבדיל במצב הכלכלי שלכם. לכן, זה לא נכון לבצע השוואות, כי בכל תקופת זמן ניתנים תנאים שונים, אפילו ביחס להצעות ישנות שאתם קיבלתם.
- השפעות –משכנתא וריביות, הן תוצר של השפעות חיצוניות שיכולות להשתנות עם הזמן. לא בהכרח באופן דרסטי, אך הן בהחלט יכולות להשתנות ולכן אין משמעות לריבית שחבר אחד קיבל לעומת ריבית שאנחנו יכולים לקבל מהבנק. מה עוד שכל מסלול משפיע אחרת על מי שמקבל אותו ולכן, ההשוואה במובן זה, היא מיותרת ולא מספקת שום מידע רלוונטי.
אז איך השוואת משכנתא תעזור לכם?
כאמור, לא נכון לערוך השוואת משכנתא לאחרים, אך מומלץ מאוד, ואף הכרחי, לערוך ההשוואה בין ההצעות השונות שניתנות לכם על ידי הבנקים. כלומר, ההשוואה בין הצעות שניתנות לכם לעומת חבריכם אינה תועיל לכם, אך השוואה בין הבנקים השונים, ביחס למה שהם מציעים לכם תוכל לסייע בבחירת ההצעה הנכונה ביותר לכם. לא כל הצעה שממבט ראשון נראית לכם טובה היא גם הנכונה ביותר עבורכם, וכדי לקבל החלטות מושכלות ביחס למשכנתא שתיקחו, המשקללות בין השאר גם את הפרמטרים האישיים שלכם כנוטלי המשכנתא וממקסמות את התועלת עבורכם, חשוב להתייעץ עם מומחה.
כיום, לאחר רפורמת השקיפות במשכנתאות של בנק ישראל, השוואת משכנתא בין ההצעות השונות שתקבלו מהבנקים אמורה להיות נגישה יותר, שכן הבנקים מחויבים להציג לפחות הצעה אחת עם פרמטרים קבועים שתאפשר השוואה קלה יותר בין ההצעות של הבנקים השונים.
הרפורמה כוללת אפשרות לשלוח בקשה באתר הבנק, ולקבל בגינה תשובה והצעות במייל. את ההצעות אפשר להשוות יותר בקלות, שכן כל בנק מחויב להציג ללקוחות הפוטנציאליים 3 סלים אחידים וברורים למתן המשכנתא. במעמד מתן האישור העקרוני, המסמך שבו הבנק מציג הצעת מחיר מאושרת למשכנתה, מחויב הבנק לתת ללקוחות את האישור העקרוני במבנה אחיד שיכלול ריבית כוללת חזויה, סך התשלומים החזוי, ההחזר החודשי הראשון, וההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי. ביחס למידע זה, נטען כי ניתן להבין מה הם התשלומים הצפויים ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר באמצעות השוואת משכנתא.
עם זאת, ברבים מהמקרים יוצע לכם סל בנוסף לשלוש ההצעות המבוססות על הסלים האחידים בעלי התמהיל זהה לכל הבנקים (שהורכבו בהתאם להנחיות בנק ישראל). סביר מאוד כי דווקא הסל הנוסף שתקבלו מהבנקים השונים עשוי להיות המשתלם ביותר עבורכם. במקרה זה אתם תעמדו מול הצעות שאינן אחידות, ובעלות מאפיינים מגוונים. לכן, חשוב מאוד לשלב בתהליך שלכם יועץ משכנתא מומחה שיוכל להפוך את המספרים והאחוזים שיוצגו לכם לסיפור מובן אשר בגינו תוכלו לקבל החלטות מושכלות הנוגעות לעתידכם, זאת באמצעות השוואת משכנתא.
איך נוכל יכול לעזור לכם בתהליך?
בדיוק כמו שלא תנסו לעשות את החוזה של הדירה לבדכם אלא תיעזרו בעורך דין, גם בהתנהלות מול הבנק חשוב ורצוי להתחמש באיש מקצוע שמשרת את האינטרס שלכם בלבד. עזרה מאיש מקצוע בנושא השוואת משכנתא יכולה לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם בדרך שונות, בין אם זה בשלב איסוף הנתונים, ניתוחם וכן בשלבים מתקדמים יותר כשתפנו לבנקים השונים לבקש מסלול משכנתא שיתאים לכם.
ראשית, יועץ יכול לעזור לאסוף את כל הנתונים הנדרשים מהבנקים אליהם פניתם ולבצע השוואת משכנתא תוך הצבת כל אחד מהנתונים אחד מול השני. כך תוכלו לבחון מה כל בנק מציע בצורה מסודרת ונוחה. כך שום דבר לא ייעלם מהעיניים שלו ושלכם. שנית, הוא יסביר את הנתונים השונים, ההבדלים ביניהם, וכמובן יציג בפניכם את היתרונות והחסרונות של כל מסלול ומסלול. בין היתר, הוא יוכל לספק לכם תמונת מצב איך זה יכול להשפיע עליכם בעתיד, כשתידרשו לעמוד בנטל ההחזר של המשכנתא.
שלישית, כאשר תיגשו לבנק, הוא יפרט בפניכם על מה אתם צריכים להתעקש, מה אתם צריכים להדגיש, איפה נכון יהיה להתמקח, וכיצד תוכלו לקבל הצעה טובה ביותר מזו שקיבלתם. למשל, בעזרת כך שתוכלו להציג הצעות אחרות שקיבלתם. תוכלו להשתמש בהצעות אלו גם בשביל לעלות בקשות ורעיונות לבנק, ממנו אתם מבקשים לקבל משכנתא.
רשות התחרות בדקה ומצאה שהשוואת עלויות מביאה לירידה במחיר וככל שהיא תבוצע בין יותר בנקים כך ירד המחיר יותר ויותר. השוואת משכנתא של מומחה בין האפשרויות שמציעים הבנקים השונים וביצוע סקר שוק מעמיק על ידיו, תסייע בקבלת ההלוואה שתתאים ותיטיב איתכם, לפי צרכיכם ולפי יכולת ההחזר החודשי שלכם.
השוואת משכנתאות – להיעזר במקצוענים
אצלנו תוכלו להיעזר באנשי מקצוע מובילים אשר יעמדו לרשותכם מהשלב בו תתחילו לאסוף את הנתונים השונים מהבנקים, דרך שלב ניתוח המידע ועד לשלבים מתקדמים יותר בו תחזרו אל הבנק לבקש הצעת משכנתא מתאימה עבורכם. אנחנו מעסיקים יועצי משכנתאות מקצועיים ומנוסים שישמחו לעמוד לרשותכם בכל עת ולספק לכם את כל המידע הדרוש לכם בנושא.
אתם מוזמנים לפנות אלינו בכל שעה ויום, בטלפון או דרך אתר האינטרנט שלנו ולקבל מאיתנו את כל המידע הרלוונטי עבור השוואת משכנתאות. אנחנו נשמח לעמוד לרשותכם!
