מדריך משכנתא – אז איך מתחילים?

נמאס לכם לשלם דמי שכירות חודשיים? הגעתם להחלטה שחסכתם מספיק הון עצמי והגיע הזמן לחיות בבית משלכם! אז איך עושים את זה? איך מתחילים את המסע אחר רכישת הבית הראשון וגיוס המשכנתא עבורו? הכנו לכם מדריך משכנתא.

החלום הישראלי, מאז ומתמיד, מתבטא בהחזקת נכס מגורים משלנו. דירה בה נוכל לחיות ולגדל את ילדינו, ואחרי הסתלקותנו מהעולם נוכל להוריש להם אותה. מגיל צעיר אנחנו לומדים שרכישת דירה, בית, היא הדרך הטובה ביותר להבטיח עצמאות וביטחון כלכלי, ועל כן אנחנו מוכנים להשקיע בכך הרבה מאוד כסף, הן בשביל לייצר בסיס ראשוני לרכישה והן בנטילת משכנתא שתאפשר לנו להשלים אותה.

היום, בכל מדינות העולם ובפרט בישראל, מרבית האנשים אינם יכולים לרכוש נכס ללא משכנתא. זה נכון כשמדובר על משכנתא לצורך רכישת נכס מגורים, קרי משכנתא לשימוש פרטי, וזה נכון כשמדובר משכנתא לעסקים, כלומר משכנתא המיועדת למבנים עסקיים כאלה ואחרים. ההסבר לכך הוא מאוד פשוט, עלות הנכסים היא גבוהה לאין שיעור מהסכום שאנחנו יכולים לחסוך במשך השנים, ולכן עלינו לפנות אל גורם מלווה כמו מדריך משכנתא בשביל לקבל משכנתא שתעזור לנו בהשלמת סכום הרכישה.

מדריך משכנתא – מה זו משכנתא ומה ההבדלים בינה לבין הלוואה רגילה?

כשמדברים על מדריך משכנתא צריך קודם כל להתייחס לשאלה, מה זו משכנתא ומה ההבדל בינה לבין הלוואה רגילה.

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, אשר יכולה להגיע לתקופה של 15 ו-20 שנה. היא מבוססת על סכום משמעותי מאוד ולכן תנאים לקבלת משכנתא הם שונים מאשר תנאים להלוואה רגילה. אם נניח אנחנו מבקשים הלוואה לרכישת רכב, אזי הסכום יהיה הרבה יותר נמוך, תקופת ההחזר תהיה קצרה יותר, הריביות יהיו אחרות וכן התנאים שהגוף המלווה ידרוש מאיתנו, יהיו הרבה יותר גמישים ונוחים.
משכנתא, באופן כללי, היא תחום הרבה יותר מפוקח ויש בו רגולציה הרבה יותר משמעותית, מצד המדינה ומצד בנק ישראל. זאת מתוך הבנה שלא ניתן לייצר מצב שכל אחד יוכל לקבל משכנתא בכל תנאי. במצב כזה, הגופים המלווים עלולים לקרוס, ואז תהיה קריסה כלכלית של השוק. לכן מדובר על נושא מאוד מורכב שמחייב מדריך משכנתא והבנה עמוקה בתחום.

מדריך משכנתא למתחילים – דברים בסיסיים שחשוב לדעת

כל מי שמעוניין לרכוש נכס, פרטי או עסקי, צריך לבחון תחילה את עלות הנכס הכוללת ואז לוודא כיצד הוא מתכוון לחלק בין ההון העצמי שברשותו לבין הסכום אותו הוא יבקש מהגורם המלווה. במקרה זה, לפי תקנות בנק ישראל, אתם מחויבים ב 25% הון עצמי משווי הנכס לפחות.

אחרי שנעשה את הבירורים לגבי ההון העצמי באמצעות מדריך משכנתא, נוכל לדעת גם מה סדר גודל הנכסים שמתאימים לנו מבחינת המחיר. למשל: אם יש לנו הון עצמי של 300 א' ש"ח והם מהווים 25% מהדירה אז אנחנו מכוונים על דירה ששוויה הוא לא יותר מ 1.2 מיליון ש"ח! כדאי לקחת בחשבון תשלומים נוספים כגון: מיסי רכישה ושבח באם ישנם, שכ"ט מתווך, שכ"ט עו"ד, שכ"ט שמאי, שכ"א יועץ משכנתאות, פתיחת תיק וכד'.
במידה וההון העצמי שלכם הוא לא גבוה ומסתכם ב 100 א' ש"ח, ניתן לנסות להירשם להגרלת "המחיר למשתכן" שם ההון העצמי הזה הוא מספק.

מלבד הצגת הון עצמי בסכומים הנדרשים, אזי שיש להציג עוד שורה של מסמכים המלמדים על היכולת לקבל משכנתא. בין היתר, מדובר בדברים הבאים:

• התנהלות פיננסית יציבה
• תלושי שכר המלמדים על כושר החזר חודשי
• מצב בריאותי תקין
• הערכת שווי של הנכס
• נתונים על הנכס אותו מבקשים לרכוש
• פרטים אישיים רלוונטיים (דוגמא גיל).
• הגורם המלווה יבחן את כל הנתונים ואז יכריע בשאלה, האם ניתן להעניק ללווה משכנתא, באילו תנאים. קרי, ריביות, תקופת החזר ועוד.

בנוסף לכך, עליכם להכין מסמכים וניירות- להכין קלסר מסודר של 3 חודשים אחרונים של דפי חשבון, יש לכם הלוואה בחשבון? כדאי לצרף גם דוח יתרות הלוואה, 3 חודשים אחרונים של תלושי משכורת, באם ישנן הכנסות נוספות כדאי להוסיף אסמכתאות וכמובן צילומי תעודות זהות. בעזרת הקלסר הזה נצלח חלקית את השלב הבא.

מדריך משכנתא – איך עושים את זה נכון

מלבד ההיבט של משכנתא מדריך בסיסי למי שזקוק לכך, יש להתייחס לשאלה נוספת, חשובה לא פחות והיא, איך מחליטים איזה מסלול יכול להתאים לנו.

מאחר ומדובר בהלוואה ארוכת טווח עם ריביות, אזי ההשפעה שלה על חשבון ההוצאות שלנו יכולה להיות מאוד משמעותית עלינו לניהול משק בית סדיר. אנחנו צריכים לבדוק היבטים שונים.
למשל, איך נתמודד עם החזר חודשי לצד הוצאות שוטפות, איזה חלק מהמשכורת שלנו יופנה לנטילת משכנתא, איך הריביות ישפיעו על הסכום הכולל שנידרש לשלם, האם זה משתלם ביחס לערך הנכס, איך זה עומד ביחס לתוכניות שלנו לעתיד וכמובן, אילו מסלולים מציעים לנו הגורמים המלווים ואיזה מסלול משתלם לנו לבחור.

מדריך משכנתא- למי לפנות

בשלב הזה, הייתי מייעץ לכם בחום לפנות אל יועץ משכנתאות שיוכל לתכנן עבורכם פיננסית את המהלך עוד בטרם הגיעכם לדלת הבנק. מהלך כזה וליווי שכזה יחסוך עבורכם הרבה יותר מזמן, כסף ובירוקרטיה מתסכלת שניתן לקרוא בתוך מדריך משכנתא.

למה בעצם לפנות לבנק או ליועץ משכנתאות? מהסיבה הפשוטה! לא מספיק שאתם יודעים שאין לכם בעיה לעמוד בהחזרי המשכנתא באמצעות קריאת מדריך משכנתא, עליכם לקבל גם אישור כתוב מהבנק לגבי גובה האשראי. הרי לא תרצו להתחיל תהליך כלשהו כשאתם לא בטוחים באופן חד משמעי שאתם יכולים לקבל את גובה המשכנתא, שאתם צריכים.

בנוסף לכך, לא מספיק לגשת לבנק אחד ובטח לא כדאי לגשת בטרם אתם סגורים, על תמהיל מסלולים לפחות! ישנם יועצי משכנתאות רבים עם מדריך משכנתא, שיבנו עבורכם תמהיל מסלולים ויכוונו אתכם לריביות מסוימות וכל זאת בשכר טרחה נמוך יותר מאשר על ליווי מלא.

מדריך משכנתא- מידע חשוב

אם בכל זאת החלטתם לא להיוועץ ביועץ פרטי, תידלו מידע מהאינטרנט כמו מדריך משכנתא, תבדקו האם אתם זכאים לסיוע מהמדינה (יש הרבה מחשבונים באינטרנט כמו גם באתר הזה) חשוב שתיגשו לפחות ל2 בנקים שונים כדי לקבל הצעות על אותו תמהיל מסלולים שיש ברשותכם. תבדקו האם לאותם בנקים ישנן גם הטבות מסוימות לפותחי חשבון ומעבירי פעילות בנקאית.

פנייה לבנק לאחר קריאת מדריך משכנתא

לאחר שקראתם מדריך משכנתא, כעת הזמן לפנות אל הבנק. שימו לב כי תחרות בין הבנקים על המשכנתא שלכם היא הדבר הטוב ביותר שיקרה לכם בחיים! מפני שכל אחד מהם ינסה לתת לכם את ההצעה המשתלמת ביותר.
לאחר שקיבלתם הצעה מ-2 בנקים או יותר, חשוב מאוד לא להשוות את ההצעה שקיבלתם להצעות של חברים שלכם! זו פשוט טעות! מדובר בשיעורי מימון שונים לגמרי, מדובר בלווים שונים לגמרי וגם בנכסים שונים. אל תשאפו לקבל את אותו הדבר שקיבל חבר X תשאפו לקבל את הטוב ביותר לתמהיל המסלולים שמותאם עבורכם באופן אישי!
עוד כדאי לדעת שכאשר אתם פותחים תיק באחד הבנקים, אתם מחויבים בעמלת פתיחת תיק של 0.25% מגובה האשראי. דוגמא מספרית: אתם לווים כ 1 מיליון ש"ח העמלה תהיה 0.25% מ 1 מיליון ש"ח שהם 2500 ש"ח. ניתן להתמקח גם על העמלה הזו. כל שקל חשוב.

בנוסף לכך, שימו לב כי אתם מחויבים לעשות ביטוח חיים על האשראי שקיבלתם מהבנק וביטוח מבנה על הנכס שרכשתם, כמובן שהמוטב בפוליסות הביטוח יהיה הבנק. גם פה חשוב לקבל מספר הצעות, לבדוק את ההתפתחות הפרמיה במהלך השנים, כמו במשכנתא גם פה מדובר באלפי שקלים שיש באפשרותכם לחסוך באמצעות קריאת מדריך משכנתא!

קיבלתם אישור, מה עכשיו?

לאחר קבלת אישור, כעת הזמן להשתמש במשכנתא שלכם לפי סכום האשראי שאישר לכם הבנק. שימו לב! לא לסטות ימינה ושמאלה ממה שאושר לכם, כל שקל נוסף מעבר למה שאושר לכם במשכנתא וכל פרט שהשתנה מהנתונים המקוריים שחשפתם בפני הבנק עלולים לבטל את האישור הקיים! האישור תקף לחודש וחצי בעוד הריביות ל 24 יום.

מי מטפל בכסף שלכם?

אז מתי מעבירים את כספי המשכנתא? ע"פ התקנות של בנק ישראל, עליכם ראשית להעביר את ההון העצמי שלכם (מינימום של 25% מהכנס הנרכש.. זוכרים?) ורק לאחר מכן הבנק יוכל להעביר את האשראי עליו הוא התחייב (כפוף למילוי משימות ורישומים בטאבו או במנהל כמובן..).

מי יכול לעזור לנו בנושא מדריך משכנתא?

על מנת לקבל מדריך משכנתא מלא ואת כל התשובות לכל השאלות הרלוונטיות, חשוב מאוד להיעזר בגורם כגון יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה שיכול לספק לנו את כל התשובות, ההסברים והמידע בנושא.
אצלנו תוכלו להיעזר בצוות מקצועי שידע לספק לכם את כל הפרטים הרלוונטיים אודות משכנתאות, לגורמים פרטיים או עסקיים. אל תהססו צרו איתנו קשר עוד היום בטלפון או דרך טופס צור קשר באתר!