משכנתא מדרגה שניה הינה משכנתה נוספת שניתן לקחת כנגד נכס שכבר משועבד באמצעות משכנתא קודמת. כלומר, כאשר אתם נוטלים משכנתא סטנדרטית על דירה, הרי שאתם נוטלים משכנתא מדרגה ראשונה. במקרה זה, הדירה מהווה בטוחה על ההלוואה, שהבנק יוכל לפרוע באמצעות מכירה במקרה שלא תעמדו בהחזר המשכנתא.
לאחר מספר שנים, בעודכם משלמים את תשלומי ההחזרים, באפשרותכם ליטול משכנתא מדרגה שניה, קרי, משכנתא נוספת שתעניק לבנק המלווה עדיפות משנית במקרה שבו לא תצליחו להשיב את תשלומי המשכנתא.
כך, במקרים מצערים של קריסה כלכלית שאינה מאפשרת להשיב את שתי המשכנתאות שניטלו, הנכס יימכר בידי הבנק והמשכנתא הראשונה שתיפרע תהיה המשכנתא מדרגה ראשונה.
שארית הסכום תשמש לפירעון משכנתא בדרגה שניה. במידה שהסכום לא יספיק כדי לפרוע את הסכום, הרי שתיוותרו עם חוב כלפי הגורם שממנו נטלתם את המשכנתא.
משמעותה של משכנתא מדרגה שניה
הגורם המלווה (בדרך כלל הבנק) לוקח סיכון מצומצם במיוחד בעת שהוא מענקי הלוואה בפעם הראשונה. זאת, מפני שהדירה המשועבדת תכסה את כל החובות במידת הצורך. לעומת זאת, הסיכון שלוקח על עצמו הגורם המלווה במקרה של משכנתא מדרגה שניה גבוה במיוחד, וזאת מפני שהוא נמצא בעדיפות השנייה, וסביר להניח שמכירת הדירה לא תביא לכיסוי מוחלט של החוב.
המשמעות של האמור לעיל, היא שהריבית שידרוש הבנק המלווה בפעם השנייה תהיה גבוהה בצורה משמעותית מהריבית שתידרש עבור ההלוואה הראשונה.
מי נותן משכנתא מדרגה שניה?
לפי רוב, בנקים אינם מאשרים הלוואה זו בשל הסיכון המשמעותי שכרוך בכך. למרות זאת, במקרים חריגים, בהם ישנם סיכויים גבוהים במיוחד להחזר מלא, עשויים הבנקים המסורתיים למשכנתאות לשקול לעשות זאת.
במרבית המקרים, ייאלץ הלווה לפנות לגורמים חוץ בנקאיים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית, וזאת מפני שגופים חוץ בנקאיים מוכנים ליטול על עצמם סיכונים מוגברים בתמורה לריבית גבוהה יותר.
בשביל להעריך האם משתלם לקחת משכנתא מדרגה שניה למרות הריביות הגבוהות, מומלץ לערוך חישוב מתאים באמצעות מחשבון משכנתא.
לאילו מטרות אפשר לקחת משכנתא מדרגה שנייה?
הלוואה זו נחשבת בתור משכנתא לכל מטרה, בין אם מדובר בנופש, אירוע משפחתי או רכב. ההבדל בינה לבין הלוואה סטנדרטית טמונה בעובדה שהלווה בוחר לשעבד את הנכס שברשותו, כך שהבנק יוכל לפרוע אותו באמצעות מכירה במידה שהוא לא יעמוד בתשלום ההחזרים.
מהן האלטרנטיבות?
כאמור, משכנתאות מדרגה שניה כרוכות לפי רוב בריביות גבוהות, שעלולות להוות אתגר מממשי עבור מרבית הזוגות הצעירים, שיתקשו לפרוע את חובם.
לכן, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה, שיידע להציע אלטרנטיבות, כגון מחזור משכנתא, שמאפשר לקחת משכנתא חדשה תחת המשכנתא הקודמת בתנאים נוחים יותר, שיסייעו ללווה לעמוד בתשלומי ההחזר, מבלי לקחת משכנתא שניה ולשלם תשלומים גבוהים.
יועץ משכנתאות מקצועי יסייע לכם לאורך כל הדרך, החל מהפנייה הראשונית לבנקים למשכנתאות, עובר במשא ומתן וכלה בקבלת המשכנתא הנכספת.
משכנתא מדרגה שניה- שאלות נפוצות
מהי משכנתא מדרגה שניה?
זוהי הלוואה על נכס נוכחי שכבר ממושכן אשר ניתן לקחת מהבנק והן במתכונת של משכנתא חוץ בנקאית. המדובר במוצר פיננסי חדש יחסית שמהווה פתרון עבור לקוחות שמעוניינים בכסף נזיל.
האם יש גיל מקסימלי לנטילת ההלוואה?
ככלל, אין הגבלת גיל לנטילת משכנתא, אולם לאור הסיכון הגלום במתן משכנתא ללקוחות מבוגרים, סביר להניח שתנאי ההלוואה ייעשו פחות נוחים ככל שתתבגרו. כמו כן, ישנם בנקים שיימנעו ממתן משכנתא ללקוחות שגילם עולה מ- 65.
באילו מקרים נדרשים ערבים למשכנתא?
דרישה להוספת ערבים למשכנתא תגיע במקרה שבו הבנק יחשוש שתתקשו להחזיר את ההלוואה לבדכם.
כיצד לבחור מסלול משכנתא?
בחירת מסלול המשכנתא שלכם תדרוש שתתייחסו ל-3 משתנים עיקריים – גובהה של ההלוואה, הריבית שידרוש מכם הבנק ושיעור ההחזר החודשי. על מנת לאזן בצורה האופטימלית בין המשתנים, מומלץ לפנות לייעוץ משכנתא מקצועי.
משכנתא מדרגה שנייה- לסיכום
משכנתא מדרגה שניה היא משכנתא סטנדרטית לכל דבר ועניין, אך נחשבת לנחותה מן המשכנתא הנפוצה, אשר ממוקמת בדרגה ראשונה. בשביל להתמודד בצורה הטובה ביותר עם התהליך, יש לפנות לייעוץ משכנתאות מקצועי, אמין ואיכותי.
משכנתא משתלמת היא משרד ותיק העוסק בתחום ייעוץ המשכנתאות. המשרד חרט על דגלו להעניק ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי ובלתי תלוי, בשביל לייצר חיסכון אופטימלי עבור נוטלי משכנתאות מן המגזר הפרטי, העסקי והציבורי.
המשרד פועל בארץ וברחבי העולם, ומעניק מעטפת שירותים מקיפה הכוללת ייעוץ משכנתאות מקצועי, ניהול משא ומתן והתמודדות עם ניירת וביורוקרטיה.
משרד משכנתא משתלמת הוקם על ידי אבי יוסופוב, יועץ משכנתאות מומלץ בעל רקע פיננסי עשיר, במטרה להביא למפתן דלתם של אלפי ישראלים את תורת החיסכון בכלכלת המשפחה בכלל ובתחום המשכנתאות בפרט.
