אנו יכולים לשבת ולהסביר לכם שעות יחד עם מושגים פיננסים שיראו לכם שאת שיעורי הבית שלנו כבר עשינו, עם זאת אנו בוחרים להציג זאת בדרך הפשוטה. אנו ניקח לצורך העניין את ההורים שלכם, או אתכם – זוג מבוגר בגיל השלישי. יש בבעלותכם נכס אשר שוויו בשוק עומד על כ-מיליון וחצי שקלים, הדירה כבר שלכם וסיימתם את כל תשלומי המשכנתא כבר מזמן. עם זאת, מפאת הגיל אתם כבר לא עובדים, ההכנסה היא כבר לא אותה הכנסה ולקיחת הלוואה רב ערוצית לא ממש באה בחשבון. אנו מוצאים את עצמנו צריכים סכומים גדולים של כסף בהמון מקרים בחיים – עזרה לבן/בת על מנת לרכוש את הדירה הראשונה, טיפולים רפואיים, טיפולים אסתטיים לדוגמת רפואת שיניים ומתיחת פנים, לפעמים גם לשם שיפוץ דירה. מן הסתם שלא נרצה להפריש את הכספים שהרווחנו לפנסיה במרוצת השנים ישר אל הלוואה או משכנתא חודשית.
בדיוק בשביל זה קיימת משכנתא הפוכה – אתם יכולים לקחת משכנתא על חשבון הנכס האישי שלכם מבלי לשלם החזר חודשי קבוע, למעשה ההחזר החודשי נכנס בגדר חוב על הדירה. בעצם משכנתא הפוכה היא הלוואה כאשר הבית משמש כערב להלוואה.
בניגוד למשכנתא רגילה, אותה נותנים עבור רכישת דירה, משכנתא הפוכה מיועדת רק עבור אנשים מעל גיל 60 שכבר יש בבעלותם נכס, ובעצם המשכנתא משעבדת את הנכס חזרה לבנק בתמורה לכך שבעלי הנכס מקבלים כסף- בסכום חד פעמי או בסכום הנפרס לאורך מספר תשלומים.
אחד הדברים אשר מייחדים משכנתא הפוכה היא העובדה שהיא לכל החיים. גם לאחר שבעל הנכס נפטר מציע הבנק ליורשיו מספר אפשרויות, לסגור את החוב דרך מכירת הנכס ולחלק ביניהם בשלל שנשאר, או שמא להפוך את המשכנתא למשכנתא רגילה ולהתחיל לשלם על הדירה את היתרה.
כמה משכנתא נוכל לקבל?
לא כל הבנקים נותנים שירותים של משכנתא הפוכה, למעשה מדובר במספר גופים ספציפים שנותנים את השירות הזה – לכן אנו ממליצים לכם להיעזר בשירותיהם של חברת ייעוץ משכנתאות אמינה ובעלת מוניטין שתעזור לכם למצוא את המשכנתא הטובה עבורכם בתנאים המשתלמים ביותר.
קריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה
הקריטריונים לקבלת משכנתא הפוכה משתנים בין הגופים השונים ולכן חשוב לשים לב מראש אם עומדים בתנאים של הגוף ממנו רוצים לקבל משכנתא הפוכה. קריטריונים לדוגמא יכולים להיות:
- על הלווה הצעיר ביותר להיות מעל גיל 60
- שווי הנכס חייב להיות מעל ל1000000 שקלים
- מגילאים מסוימים יש לצרף אישורים רפואיים
- הנכס חייב להיות בבעלות מלאה של הלווה
- ילדי הלווים חייבים לחתום על אישור
בדרך כלל, עד גיל מסוים לא יהיה צורך לחתום על הצהרת בריאות, ויהיה ניתן לפרוע את ההלוואה בקלות יחסית. כמו כן, ניתן יהיה לפרוע את ההלוואה עד כשנה לאחר מועד פטירת הלווה האחרון.
מחזור משכנתא
פעמים רבות נוטים לבלבל בין משכנתא הפוכה לבין מחזור משכנתא, אולם שני הדברים שונים בתכלית. מחזור משכנתא הוא תהליך בו ממירים את המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, כדי להחזיר את הכסף בתנאים משופרים יותר.
משכנתא נלקחת למספר שנים רב מאוד, ובדרך כלל לא ניתן לדעת בתחילת התהליך מה יקרה בהמשך הדרך- אם היקף ההכנסות המשפחתי יגדל או יקטן, אם מצב השוק ישתנה, אם ייכנס סכום כסף משמעותי באופן פתאומי וכדומה.
מחזור משכנתא מאפשר לשנות את סכום ההחזר החודשי לבנק, כדי שהוא יהיה מותאם למצב הפיננסי שלכם. מחזור המשכנתא יכול לשנות גם את תנאי ההלוואה עצמה ומשך זמן ההלוואה. ניתן גם להעביר את המשכנתא לבנק אחר.
ניתן למחזר משכנתא קיימת באמצעות משכנתא הפוכה, וזהו גם התחום בו שתי המשכנתאות מתחברות. עם זאת, חשוב לשים לב לכך שזה נכון לבצע מהלך שכזה הרי ריביות המשכנתא ההפוכה לרוב גבוהות יותר מאשר ריביות המשכנתא הקיימות.
משכנתא הפוכה – לסיכום
משכנתא זו ניתנת ללקוחות שעברו את גיל השישים ומעוניינים בלקיחת הלוואה לכל מטרה, קשישים אשר אין ביכולתם לפרנס את עצמם בגיל זה או שרוצים ליהנות מהזמן שנותר להם אך אינם יכולים להרשות לעצמם את הפריבילגיה, יש ביכולתם לשעבד את הנכס שלהם ומנגד לקבל אשראי מהבנק כאשר הם יכולים לשלם באופן חודשי על ההלוואה או לדחות את התשלום לאחר פטירתם, וזאת ע"י מכירת הנכס ע"י קרוביהם וכיסוי החוב שלקחו ההורים, ליורשים תינתן שנה להחליט האם הם מעוניינים לשלם את החוב בעזרת הון שנמצא ברשותם או ע"י ממכר אותו הנכס.
למה אתם מחכים – הפכו את המשכנתא שלכם עוד היום
על מנת לקבל פרטים נוספים על משכנתא הפוכה ובדיקת זכאות למשכנתא זו, אנו ממליצים בחום ש-גוף כמו "משכנתא משתלמת" יעמוד לצדכם לאורך כל הדרך ותאפשר לכם לקבל את מלוא האשראי שתצטרכו כדי לבלות את שארית חייכם עם חיוך מאוזן לאוזן.
